연금저축이랑 IRP 둘다 넣어야 하나요? 월 30만원 있어요
36살 직장인이고 노후 준비 겸 세액공제도 받을 겸 연금 상품에 여윳돈을 넣으려고 합니다. 매달 30만원 정도 여유가 있는데, 연금저축펀드랑 IRP 둘 다 만들어서 나눠 넣어야 하는지 아니면 하나에 몰아서 넣는 게 나은지 헷갈립니다. 회사에 퇴직연금 DC형으로 이미 일부 적립되고 있다고 들었는데 이것도 IRP랑 관련이 있는 건지 잘 모르겠어요.
세액공제 한도가 각각 다르다는 얘기도 들었는데 정확히 어떻게 나눠야 공제받을 수 있는지 궁금합니다.
덧붙이자면 연금저축과 IRP는 세액공제뿐 아니라 내부에서 어떤 상품(펀드, ETF, 예금성 상품 등)으로 운용하느냐에 따라 수익률 차이가 클 수 있어요. IRP는 계좌 내 위험자산 투자 한도가 정해져 있는 반면 연금저축펀드는 상대적으로 자유롭게 주식형 펀드나 ETF 비중을 높일 수 있는 편이에요.
아직 36살로 투자 기간이 많이 남아있다면 안전자산 위주로만 구성하기보다는 본인의 투자 성향에 맞춰 두 계좌의 운용 상품 비중을 다르게 가져가는 것도 고려해볼 만해요. 다만 원금 손실 가능성이 있는 상품도 포함되어 있으니 이 부분은 신중하게 판단하셔야 합니다. 운용 상품 선택은 세액공제와 별개의 문제이기 때문에, 계좌를 개설하실 때 어떤 상품 라인업을 제공하는 금융사인지도 함께 비교해 보시는 걸 권해드려요.
결론적으로 연금저축과 IRP를 반드시 둘 다 가입해야 하는 건 아니지만, 세액공제 한도를 최대한 활용하고 싶으시다면 두 계좌를 나눠서 활용하는 방법이 유리하게 작용할 수 있어요. 일반적으로 연금저축은 연간 일정 금액까지, IRP를 포함한 전체 합산으로는 그보다 더 큰 한도까지 세액공제가 가능한 구조로 알려져 있는데, 정확한 한도와 공제율은 소득 수준이나 시행 연도별 세법에 따라 달라질 수 있어서 국세청 자료나 가입 예정 금융사 안내를 통해 최신 기준을 확인해 보셔야 해요.
회사의 DC형 퇴직연금은 회사가 매년 일정 금액을 적립해주는 퇴직급여 성격의 계좌이고, IRP는 본인이 추가로 납입해서 세액공제를 받는 개인 계좌라 성격이 달라서 DC형이 있다고 해서 IRP를 따로 가입할 필요가 없어지는 건 아니에요. 월 30만원을 어떻게 나눌지는 세액공제 한도를 다 채우고 싶으신지, 아니면 중도인출 등 유연성을 더 중요하게 보시는지에 따라 달라질 수 있어요.
연금저축은 상대적으로 중도인출이나 해지가 IRP보다 자유로운 편이라 이 차이도 고려해보시면 좋을 것 같아요. 정확한 건 본인의 소득 구간과 세액공제 한도를 직접 계산해서 봐야 확실히 알 수 있을 것 같습니다.