62세인데 연금보험 지금 받을지 미룰지 고민입니다
62세 남자입니다. 30대 후반에 가입했던 개인연금보험이 있는데 이제 연금 개시 나이가 돼서 매달 받을 수 있다고 통지가 왔어요. 그런데 아직 다른 일을 조금씩 하고 있어서 당장 생활비가 급한 건 아니라 지금 받을지, 몇 년 더 미뤄서 나중에 더 많이 받을지 고민입니다.
미루면 연금액이 늘어난다고 들었는데 정확히 어떤 방식으로 늘어나는 건지도 모르겠고, 세금 문제도 있다고 해서 헷갈립니다. 어떤 기준으로 결정해야 할지 감이 안 잡혀요.
안녕하세요. 아직 소득이 있으신 상황이라 선택의 여지가 있으신 거라 다행이에요.
연금 개시를 미루면 통상 그동안 적립금에 이율이 계속 붙기 때문에, 나중에 개시할 때 매달 받는 연금액이 늘어나는 구조인 경우가 많아요. 다만 이게 상품마다 적용 방식이 달라서, 확정된 이율로 불어나는 구조인지 공시이율처럼 변동되는 구조인지에 따라 실제로 얼마나 늘어날지가 달라질 수 있어요.
세금 부분은 연금소득세와 관련이 있는데, 다른 소득(근로소득 등)이 있는 상태에서 연금을 함께 받으면 종합소득에 합산되면서 세부담이 달라질 수 있어요. 그래서 지금처럼 다른 일을 계속하고 계신다면, 그 소득이 언제까지 이어질지에 따라 연금 개시 시점을 조정하는 게 세금 측면에서도 유리할 수 있습니다.
결정 기준을 말씀드리면 1) 지금 당장 생활비가 필요한지, 2) 미뤘을 때 이율이 어떻게 적용되는지, 3) 다른 소득과 합산됐을 때 세부담이 얼마나 늘어나는지 이 세 가지를 같이 봐야 해요. 어느 하나만 보고 결정하기보다는 증권에 명시된 연금 개시 연기 조건과 예상 수령액표를 직접 확인해보시고 판단하시길 권해드려요.