연금저축보험 10년째 월 15만원 내는데 중도해지하면 손해가 큰가요?
34살 여자입니다. 연금저축보험을 10년째 월 15만원씩 납입하고 있는데, 이번에 전셋값이 올라서 목돈이 급하게 필요한 상황이에요. 해지환급금을 알아보니 원금보다는 많이 나오긴 하는데, 연금저축은 중도해지하면 세금 문제가 있다는 얘기를 들어서 걱정됩니다.
그동안 세액공제도 받아왔거든요. 그냥 해지해서 돈을 빼는 게 나을지, 아니면 약관대출 같은 걸 알아보는 게 나을지 판단이 안 서요. 사회초년생 때부터 넣은 돈이라 아깝기도 하고요.
안녕하세요. 연금저축보험을 중도해지하시면 그동안 세액공제를 받은 부분과 운용수익에 대해 기타소득세(16.5%)가 부과될 수 있어서, 해지환급금이 원금보다 많이 나온다고 해도 실제 손에 쥐는 금액은 세금만큼 줄어들 수 있어요. 10년 동안 세액공제를 받아오셨다면 이 금액이 적지 않을 가능성이 있어서, 해지 전에 정확히 얼마의 세금이 나가는지 계산해보시는 게 먼저예요.
목돈이 급하게 필요한 상황이시라면, 해지 대신 계약대출(약관대출) 제도를 먼저 알아보시는 것도 방법이에요. 연금저축 자체의 해지환급금 일부를 담보로 대출받는 방식이라 세금 문제 없이 급한 자금을 마련하고, 나중에 형편이 되실 때 상환하면서 연금 계약은 그대로 유지할 수 있어요.
다만 대출이다 보니 이자가 붙는다는 점, 대출금리나 한도가 상품마다 다르다는 점은 감안하셔야 해요. 노후 준비 목적으로 오래 유지해오신 계약이니만큼, 지금 당장의 자금 문제와 장기적인 세제 혜택 손실을 함께 놓고 비교해보시는 게 좋아요. 정확한 건 현재 계약의 해지 시 예상세액과 계약대출 가능 한도를 직접 확인해보셔야 정확한 판단이 가능한 부분이에요.