은퇴 3년 남았는데 연금저축 세액공제 지금 늘려야 할까요?
안녕하세요, 57살이고 정년이 3년 남은 회사원입니다. 연금저축펀드에 매달 30만원씩 넣고 있는데 최근에 세액공제 한도를 다 못 채우고 있다는 걸 알았어요. IRP까지 합치면 900만원까지 공제된다고 들었는데 지금이라도 늘리는 게 나은 건지 고민입니다.
은퇴가 얼마 안 남아서 자금을 묶어두는 게 부담스럽기도 하고, 반대로 연말정산 환급액을 더 받는 게 나을 것 같기도 하고요. 은퇴를 앞둔 나이에 세액공제 한도를 채우는 게 실익이 있는 건지 궁금합니다.
안녕하세요. 은퇴를 앞두고 계신 시점이라 자금 유동성과 절세 효과를 같이 고민하시는 게 당연해요.
결론부터 말씀드리면, 연금저축과 IRP를 합쳐 공제 한도인 900만원까지 채우는 게 세액공제 측면에서는 유리하게 작용할 수 있어요. 다만 이건 남은 근로소득과 세율 구간, 은퇴 이후 자금 필요 시점에 따라 달라지는 부분이라 단정하기는 어려워요.
확인해보시면 좋은 포인트는 세 가지예요. 첫째, 연금저축은 가입 후 5년 이상 유지하고 55세 이후부터 연금으로 수령해야 세제 혜택이 정상 적용되는 구조라, 은퇴 후 바로 생활자금으로 꺼내 쓸 계획이라면 중도해지 시 기타소득세가 부과될 수 있어요. 둘째, IRP는 연금저축보다 인출 요건이 더 까다로울 수 있어서 자금 묶임 부담을 미리 따져보셔야 해요.
셋째, 지금 늘리는 금액이 실제로 연말정산 환급으로 얼마나 돌아오는지는 과세표준 구간에 따라 차이가 커요.
은퇴 시점 자금 계획과 세액공제 효과를 같이 놓고, 정확한 건 가입하신 상품의 인출 조건과 세제 혜택 내용을 직접 확인해보셔야 할 것 같아요.
조금 다른 관점에서 보면, 은퇴가 임박한 시점에는 절세보다 유동성 확보가 더 중요할 수도 있어요. 세액공제로 환급받는 금액이 크더라도, 은퇴 직후 생활비나 예비자금이 부족해지면 결국 중도인출을 고려하게 되고 그때 세제 혜택이 오히려 줄어드는 경우도 있어요. 남은 3년 동안 월 얼마를 더 넣을 수 있는지, 그 돈이 없어도 생활에 지장이 없는지부터 점검해보시는 게 먼저일 수 있어요.
무리하게 한도를 채우기보다는 현재 현금흐름에 맞춰 단계적으로 늘려가는 방법도 고려해볼 만합니다.