은퇴 2년 남았는데 연금저축보험 월 20만원 지금 시작해도 될까요
57세 남자이고 2년 뒤에 정년퇴직을 앞두고 있습니다. 그동안 노후 준비를 제대로 못 해서 이제라도 연금저축보험을 시작하려고 하는데 설계사님이 월 20만원 플랜을 권해주셨어요. 그런데 은퇴가 코앞이라 이렇게 늦게 시작하는 게 의미가 있는지, 연금 개시 전에 소득이 끊기면 계속 납입하기 힘들어질 것 같은데 그럴 때 중도에 해지하면 손해가 큰지 궁금합니다.
57세에 시작하시더라도 연금저축보험 자체가 늦었다고 보기는 어려워요. 연금 개시는 보통 만 55세 이후부터 가능하고, 최소 납입기간 요건만 충족하면 은퇴 이후에도 연금으로 수령할 수 있는 구조라서, 지금 시작하셔도 세액공제 혜택은 매년 받아보실 수 있어요.
다만 걱정하신 부분이 중요한 포인트예요. 연금저축은 통상 5년 이상 납입이라는 최소 유지 조건이 있는 경우가 많고, 이 기간을 못 채우고 중도 해지하면 그동안 받았던 세액공제 혜택을 기타소득세 형태로 다시 토해내야 해서 실제로는 원금보다 손해를 보는 경우가 생겨요. 은퇴 후 소득이 끊기는 시점과 최소 유지기간이 겹치는 상황이라면, 이 부분이 실제로 부담이 될 수 있어요.
월 20만원이 은퇴 후에도 계속 납입 가능한 금액인지 퇴직금이나 다른 소득으로 감당할 수 있는지 미리 시뮬레이션해보시는 걸 권해드려요. 그리고 연금저축보험은 사업비 구조상 초기 몇 년간 해지환급률이 낮게 나오는 상품이 많아서, 정말 5년 이상 끌고 갈 수 있는 여력이 있는지부터 냉정하게 판단해보시는 게 먼저인 것 같아요.
세액공제만 보고 시작했다가 중간에 못 버티면 오히려 손해일 수 있다는 점은 꼭 염두에 두세요. 정확한 개시 조건과 해지환급금 구조는 가입 예정 상품의 약관을 직접 확인해보셔야 확실합니다.