45살에 연금보험 월 15만원 20년납, 너무 늦은 걸까요?

45살에 시작하셔도 개인연금 자체가 의미 없어지는 건 아니에요. 다만 20년납이면 65세에 납입이 끝나고 그 시점부터 수령을 시작하는 구조가 많아서, 이미 알고 계신 것처럼 젊을 때 시작한 경우보다 적립 기간이 짧아 매달 받는 연금액이 상대적으로 적을 수 있어요. 이 부분은 가입 전에 예상 수령액 표(공시이율 또는 최저보증이율 기준)를 받아서 실제 숫자로 비교해보시는 게 좋습니다.

월 15만원이 45살 기준으로 과하거나 부족하다고 딱 잘라 말하기는 어렵고, 국민연금과 퇴직연금까지 합쳐서 은퇴 후 필요한 생활비 대비 얼마나 채워지는지를 기준으로 판단하시는 게 정확해요. 또 연금보험은 중도 해지 시 원금 손실이 클 수 있어서, 20년이라는 긴 납입 기간을 끝까지 유지할 수 있을지 현재 소득과 지출 여건을 냉정하게 따져보셔야 해요.

세제 혜택이 있는 연금저축이나 IRP와 비교했을 때 어느 쪽이 유리한지도 따져볼 부분이라, 정확한 수령액과 조건은 제안서를 직접 놓고 비교해보시는 걸 권해드려요.