은퇴 5년 앞두고 연금보험 월 20만원 가입이 너무 늦은 건 아닐까요

안녕하세요. 은퇴를 앞두고 노후 준비를 다시 점검하시는 건 늦지 않은 좋은 시도라고 생각해요. 다만 55세에 10년 납입 구조라면 몇 가지는 꼭 짚어보셔야 해요.

연금보험은 사업비 차감 구조 때문에 초반 몇 년은 해지환급금이 낸 원금보다 적은 경우가 많고, 10년납이면 65세까지 납입이 이어지는데 은퇴 후에도 계속 보험료를 내야 하는 부담이 생길 수 있어요. 퇴직 후 소득이 줄어드는 시점과 납입 기간이 겹친다면 이 부분은 꼭 확인하셔야 해요.

또 연금보험(세제비적격)과 연금저축·IRP(세제적격)는 성격이 달라요. 연금저축·IRP는 세액공제 혜택이 있지만 연금 수령 시 과세가 되고, 연금보험은 세액공제는 없지만 일정 요건 충족 시 비과세 혜택이 있어요. 지금 소득 수준에서 세액공제 효과가 크신 편이라면 연금저축·IRP를 우선 채우고 남는 여력으로 연금보험을 검토하는 순서가 더 유리할 수 있어요.

이런 경우엔 상품 하나만 보고 결정하기보다 은퇴 시점 자금 계획 전체를 놓고 비교하시는 게 중요하고, 정확한 세제 혜택과 예상 연금액은 상품설명서를 통해 직접 확인해보시는 걸 권해드려요.