결혼 전 든 연금저축 5년납인데 지금 해지하면 얼마 받을까요
29살이고 올해 결혼했습니다. 사회초년생 때 은행에서 권유받아 연금저축보험을 월 20만원씩 5년납으로 가입해서 지금 3년째 납입 중이에요. 신혼집 전세자금이 조금 모자라서 이걸 해지하고 보태야 하나 고민 중인데, 지금까지 720만원 정도 냈거든요.
중도해지하면 원금도 못 받는다는 얘기를 들어서 걱정이 되는데, 실제로 얼마나 손해를 보게 되는 건지 감이 안 잡혀서요.
연금저축보험은 중도해지 시 손해가 크게 나는 구조라, 결론부터 말씀드리면 다른 자금 마련 방법을 먼저 검토해보시길 권해드리고 싶어요.
우선 연금저축보험은 초기 몇 년간 사업비 비중이 높게 설계돼 있어서, 3년 차 시점의 해지환급금은 납입한 원금보다 적게 나오는 경우가 일반적이에요. 정확한 금액은 상품마다 공시된 해지환급률표를 봐야 알 수 있지만, 3년 차라면 환급률이 90%를 밑도는 경우가 많아서 720만원을 다 내셨어도 실제 받는 돈은 이보다 적을 가능성이 높습니다.
여기에 더해 세액공제를 받아오셨다면 기타소득세 16.5%가 추가로 부과된다는 점도 꼭 확인하셔야 해요. 그동안 연말정산에서 공제받은 부분을 다시 토해내는 구조라, 체감상 손해가 더 크게 느껴지실 수 있습니다. 반대로 세액공제를 한 번도 안 받으셨다면 이 부분은 해당되지 않으니 국세청 홈택스에서 공제 이력을 먼저 확인해보시는 게 좋아요.
전세자금이 급하신 상황은 충분히 이해하지만, 해지 대신 예적금 담보대출이나 전세자금대출로 부족분을 메우는 방법과 비교해보시면 어느 쪽이 실질적으로 덜 손해인지 판단하기 쉬우실 거예요. 정확한 환급률과 세금 부담은 가입하신 보험사에 해지환급금 예상 조회를 직접 요청해보셔야 정확한 금액을 아실 수 있습니다.