은퇴 2년 앞두고 있는데 연금저축보험 이대로 괜찮을까요
58살이고 2년 뒤에 정년퇴직을 앞두고 있습니다. 15년 전부터 연금저축보험을 월 15만원씩 넣어왔는데, 은퇴가 가까워지니까 이걸 계속 유지해야 하는지 아니면 다른 방식으로 바꿔야 하는지 고민이 많습니다. 증권을 다시 꺼내봤는데 최저보증이율이니 공시이율이니 하는 용어들이 많아서 지금 이 상품이 실제로 얼마나 쌓였고 나중에 연금으로 받을 때 얼마씩 받을 수 있는 건지 잘 모르겠습니다.
퇴직금도 따로 있는데 이거랑 합쳐서 노후 자금 계획을 세우고 싶은데, 지금 증권 상태로 봤을 때 이대로 유지하는 게 맞는 건지 봐주실 수 있을까요?
안녕하세요. 연금저축보험은 공시이율에 따라 적립금이 매년 변동되는 구조라, 15년 전 가입 당시 조건과 지금의 공시이율은 차이가 있을 수 있어서 증권만으로는 현재 적립금과 예상 연금액을 정확히 판단하기 어려워요. 다행히 최저보증이율이 설정되어 있는 상품이라면 시장 금리가 낮아져도 일정 수준 이하로는 떨어지지 않는 구조일 가능성이 있는데, 이 최저보증이율이 몇 퍼센트로 설정돼 있는지가 핵심이라 증권의 상품설명서 부분을 꼭 확인해보셔야 합니다.
은퇴를 앞두신 시점이라 중도 해지는 신중하게 생각하셔야 하는데, 연금저축은 중도 해지 시 그동안 받았던 세액공제 혜택을 다시 토해내야 하는 기타소득세가 부과될 수 있어서 이 시점에 해지하는 건 오히려 손해로 이어질 가능성이 높습니다. 반대로 그대로 유지하면서 연금 개시 시점과 수령 방식을 조정하는 것만으로도 실수령액이 달라질 수 있어요.
퇴직금과 합쳐서 노후 계획을 세우신다면 연금 개시 나이를 늦출지 당길지에 따라 세금 부담도 달라지니 이 부분도 함께 고려하시는 게 좋습니다. 정확한 현재 적립금과 예상 연금 수령액은 증권과 최근 계약자적립금 안내장을 같이 보셔야 정확히 확인이 가능합니다.
다른 관점에서 보면 연금저축보험 외에 IRP나 연금저축펀드 같은 다른 연금 상품과 비교해서 지금 상품의 수익 구조가 상대적으로 어떤지도 함께 살펴보시면 좋습니다. 은퇴가 가까운 시점에는 무리하게 상품을 갈아타기보다 안정적으로 유지하는 경우가 많지만, 공시이율형 상품은 시중 금리 변화에 따라 적립금 증가 속도가 달라질 수 있어서 최근 몇 년간의 공시이율 변동 추이를 확인해보시는 것도 도움이 될 수 있어요.
다만 상품을 옮기는 과정에서 발생할 수 있는 비용이나 세제 혜택 차이도 함께 고려해야 하니 신중하게 접근하시는 게 좋습니다.