공무원 은퇴 앞두고 연금보험 중도해지하면 환급금 손해인가요
내년이면 정년퇴직하는 59살 공무원입니다. 20년납 연금저축보험을 넣고 있는데 만기까지 3년 정도 남았어요. 그런데 자녀 결혼자금 때문에 목돈이 필요해져서 중도에 해지할지 고민 중입니다.
20년 가까이 낸 돈인데 지금 해지하면 환급금이 원금보다 훨씬 적게 나올까봐 걱정되고, 세제혜택 받은 부분도 다시 뱉어내야 한다는 얘기를 들어서 더 헷갈립니다. 3년만 더 채우고 받는 게 나을지, 지금 해지하는 게 나을지 판단이 안 서네요.
결론부터 말씀드리면 만기를 3년 앞두신 시점이라면 웬만하면 유지 쪽에 무게를 두고 검토해보시는 걸 권해드려요. 연금저축보험은 초반 몇 년간은 사업비 때문에 환급률이 원금보다 낮게 나오는 구조가 많은데, 20년 가까이 납입하셨다면 환급률이 상당히 회복돼 있을 가능성이 높아요.
다만 정확히 원금 대비 얼마나 나오는지는 지금 시점 해지환급금 조회를 직접 해보셔야 확실히 아실 수 있어요.
말씀하신 대로 세제혜택 받으신 연금저축이라면 중도해지 시 그동안 받은 세액공제분에 대해 기타소득세가 부과될 수 있어서, 단순히 환급금만 보고 판단하시면 실제 손에 쥐는 금액이 예상보다 적을 수 있어요. 이 부분은 놓치기 쉬운데 꼭 같이 계산해보셔야 해요.
목돈이 급하신 상황이시라면 전체 해지보다는 계약대출(약관대출)로 일부만 융통하고 연금은 그대로 유지하시는 방법도 있어요. 이자는 붙지만 세제혜택 반환이나 원금 손실 없이 급한 자금을 마련할 수 있어서, 상황에 따라 더 유리할 수 있어요. 다만 대출도 결국 갚아야 하는 돈이라 상환 계획이 없으시면 오히려 부담이 될 수도 있고요.
정확한 환급률과 세금 반환액은 지금 가입하신 보험사에서 발급하는 해지환급금 조회서를 직접 받아보시고 비교하시는 게 가장 정확합니다.