취업 초에 든 보험 5년째인데 환급금 보니 손해 같아요
울산 사는 28살 남자입니다. 취업하자마자 지인이 권해서 저축성 보험을 하나 들었는데 벌써 5년째 월 10만원씩 내고 있어요. 그때는 잘 모르고 그냥 좋다길래 가입했는데 최근에 해지환급금을 조회해보니 지금까지 낸 돈이 600만원 정도인데 환급금은 480만원 정도밖에 안 되더라고요.
10년 넘게 유지하면 원금 이상 받을 수 있다고는 하는데 그때까지 계속 유지하는 게 맞는 건지, 아니면 지금이라도 손해를 감수하고 정리하는 게 나은지 고민입니다. 이 보험이 정확히 어떤 구조인지도 사실 잘 모르겠어요.
600만원 내시고 환급금이 480만원이라면 5년 시점에 원금의 80% 수준인 셈인데, 저축성 보험치고는 사업비 비중이 꽤 높은 상품일 가능성이 있어요. 저축성 보험은 초반 몇 년간 사업비와 위험보험료가 먼저 빠지는 구조라서 원금 회복까지 시간이 걸리는 게 일반적이긴 하지만, 지금 시점에 해지하시면 120만원의 손실이 확정되는 거라 신중하게 판단하셔야 해요.
먼저 확인하셔야 할 건 이 상품이 순수 저축성인지, 아니면 변액이나 종신 성격이 섞인 상품인지예요. 상품 구조에 따라 앞으로 몇 년을 더 유지해야 원금이 회복되는지가 크게 달라지거든요. 만약 앞으로 몇 년 정도만 더 유지하면 원금 이상으로 회복된다면 지금 해지하시기보다는 유지하시는 게 나을 수 있고, 반대로 회복까지 훨씬 오래 걸린다면 그 기간 동안의 기회비용까지 고려해서 판단하셔야 해요.
저축 목적이었다면 지금이라도 비슷한 금액을 다른 저축 수단으로 옮기는 게 효율적일 수도 있지만, 보장성 특약이 붙어 있다면 그 부분까지 함께 없어진다는 점도 고려하셔야 해요. 정확한 건 증권에 있는 예정 해약환급금표를 연도별로 직접 확인해보셔야 정확한 회복 시점을 알 수 있어요.