연금저축보험 월 10만원 7년 납입, 은퇴 앞두고 해지하면 손해인가요
58세 남자입니다. 은퇴가 얼마 안 남아서 이것저것 정리 중인데요, 7년 전에 든 연금저축보험이 월 10만원씩 나가고 있어요. 지금까지 넣은 돈이 대략 840만원 정도 되는데, 노후 자금을 한 번에 모아두고 싶어서 해지할까 고민 중입니다.
근데 세액공제를 매년 받아왔던 게 생각나서 해지하면 그동안 받은 공제 금액을 다시 뱉어내야 한다는 얘기를 들었어요. 실제로 얼마나 돌려줘야 하는지, 지금 해지하는 게 손해인지 아니면 연금으로 받는 게 나은지 판단이 안 서네요.
말씀하신 대로 연금저축은 세액공제 혜택을 받은 상품이라 중도 해지하실 경우 기타소득세 명목으로 세금이 부과되는 구조예요. 납입 원금과 운용 수익 중 세액공제를 받은 부분에 대해 16.5% 정도의 세율이 적용되는 경우가 많아서, 7년간 꾸준히 공제를 받아오셨다면 생각보다 환급금이 줄어들 수 있어요.
그래서 58세에 목돈이 급한 상황이 아니시라면 해지보다는 연금 개시 시점까지 유지하시는 편이 유리할 수 있어요. 연금으로 수령하면 연금소득세가 훨씬 낮은 세율로 적용되거든요. 다만 이미 다른 노후 자금이 충분히 마련되어 있고 이 계좌를 꼭 지금 현금화해야 하는 사정이 있다면, 세금을 떼더라도 해지하는 게 맞는 선택일 수도 있어요.
이 부분은 개인 상황에 따라 유불리가 완전히 달라지는 부분이라 일률적으로 말씀드리기는 조심스럽습니다. 해지 전에는 보험사에 예상 해지환급금과 기타소득세 예상액을 문의해서 실수령액을 정확히 확인해보시는 걸 권해드려요. 세액공제받은 누적 금액과 실제 부과 세율은 증권 내역을 직접 봐야 정확하게 계산이 됩니다.