은퇴 5년 남았는데 연금보험 월 12만원 지금 시작해도 될까요?
58살이고 정년까지 5년 정도 남은 직장인입니다. 그동안 따로 개인연금을 준비 못 해놔서 뒤늦게 알아보는 중인데, 설계사님이 월 12만원짜리 연금보험을 추천해주셨어요. 5년밖에 못 넣는데 그 정도 금액으로 은퇴 후에 실질적으로 도움이 될지 의문이 듭니다.
차라리 연금저축펀드로 직접 굴리는 게 나은 건지, 아니면 지금이라도 확정된 연금보험으로 안정적으로 가는 게 맞는 건지 판단이 안 서네요. 주변에서는 이 나이에 시작하는 건 너무 늦은 거 아니냐는 말도 해서 더 혼란스럽습니다.
결론적으로 지금 시작하시는 게 늦었다고 보기는 어렵지만, 5년이라는 납입 기간을 고려하면 기대치를 현실적으로 맞추실 필요는 있어요. 연금보험은 사업비 구조상 초기 몇 년간은 실제 적립되는 금액이 낸 보험료보다 적게 쌓이는 경우가 많아서, 납입 기간이 5년 정도로 짧으면 은퇴 시점에 큰 연금액을 기대하기보다는 최소한의 추가 소득원 정도로 생각하시는 게 맞을 수 있습니다.
연금저축펀드는 운용 성과에 따라 결과가 달라지는 대신 세액공제 혜택이 있고, 연금보험은 공시이율 기반으로 상대적으로 안정적이지만 사업비 때문에 초반 효율이 낮다는 차이가 있어요. 5년이라는 짧은 기간에 사업비 부담이 있는 상품을 선택하시면, 실제 손에 쥐는 연금액이 기대보다 적어서 아쉬울 수 있다는 점은 솔직히 말씀드리고 싶습니다.
세액공제가 아직 여유가 있으시다면 연금저축 쪽을 먼저 채우고, 남는 여력으로 연금보험을 보조적으로 활용하는 방법도 고려해보실 만합니다. 정확한 건 상품별 사업비 구조와 예상 연금액표를 직접 받아서 비교해보셔야 판단이 서실 거예요.
다른 관점에서 보면, 5년이라는 기간이 짧더라도 지금이라도 강제로 저축하는 습관 자체에 의미를 두는 분들도 있어요. 은퇴 후 소득이 끊기는 시점에 매달 들어오는 돈이 있다는 심리적 안정감도 무시할 수 없거든요. 다만 이 경우에도 월 12만원 전액을 연금보험에 넣기보다는, 일부는 유동성이 있는 예적금이나 ISA 같은 상품에 나눠서 은퇴 초기 공백기에 대비하는 방식을 함께 고려해보시는 게 좋습니다.
한 상품에 몰아넣기보다는 분산해서 준비하시는 편이 짧은 기간에는 더 안전할 수 있어요.