신혼인데 연금저축 세액공제 얼마나 받을 수 있나요? 32세
올해 결혼한 32세 여자이고 남편이랑 둘 다 직장인입니다. 연말정산 시즌마다 세액공제 받는다는 얘기는 들었는데 정확히 얼마를 넣어야 얼마를 돌려받는 건지 이해가 잘 안 가요. 지금은 둘 다 연금저축이 없는 상태이고, 신혼이라 목돈 들어갈 데가 많아서 무리하지 않는 선에서 시작해보고 싶습니다.
월 얼마 정도 넣는 게 세액공제 한도를 채우는 데 적당한지, 연봉이나 소득 구간에 따라 공제율이 달라진다는 얘기도 봤는데 저희 같은 맞벌이 신혼부부는 어떻게 계산해봐야 하는지 궁금합니다.
참고로 세액공제 한도를 채우는 게 항상 최선은 아니에요. 신혼부부는 주택청약, 비상금 마련 같은 단기 목표도 함께 있는 경우가 많아서, 연금저축 하나에 자금을 몰아넣기보다는 전체 자금 계획 안에서 연금이 차지하는 비중을 먼저 정하시는 걸 권해드립니다. 두 분 중 소득이 더 높은 쪽이 공제 효과를 더 크게 볼 수 있는 구조인 경우도 있으니, 누구 명의로 얼마씩 나눠 넣을지도 함께 고민해보시면 좋겠어요.
연금저축은 연간 납입액 중 일정 한도까지 세액공제를 받을 수 있는 구조라서, 매달 얼마를 넣느냐보다 연간 총 납입액을 한도에 맞춰 계획하는 게 핵심이에요. 총급여 수준에 따라 공제율이 달라질 수 있고, 부부가 각자 명의로 가입해서 각자 공제를 받는 방식이라 두 분 소득을 각각 확인해보시는 게 좋습니다.
다만 세액공제는 어디까지나 '나중에 연금으로 받을 때 세금이 부과된다'는 전제가 깔려 있어서, 당장 돌려받는 금액만 보고 무리하게 납입액을 늘리시면 신혼 초반 자금 계획에 부담이 될 수 있어요. 연금저축은 중도 인출이나 해지 시 그동안 받은 세액공제 혜택을 다시 반환해야 하는 페널티가 있다는 점도 꼭 알아두셔야 합니다.
목돈 들어갈 일이 많은 신혼 초기라면 처음부터 한도를 꽉 채우기보다는, 부담 없는 금액으로 시작해서 소득이 안정되는 시점에 늘려가는 방식도 고려해볼 만해요. 정확한 공제 한도와 두 분 각자의 예상 환급액은 실제 소득 구간과 상품 구조를 함께 확인해보셔야 정확하게 나옵니다.