29살인데 연금저축이랑 IRP 둘 다 넣어야 하나요
29살 직장인 여자입니다. 세액공제 받으려고 연금저축을 알아보다가 IRP도 같이 하면 공제 한도가 더 늘어난다는 걸 알게 됐어요. 그런데 둘 다 넣으면 매달 나가는 돈이 부담스러울 것 같고, 중도에 급하게 돈이 필요할 때 못 찾는다는 얘기도 들어서 고민입니다.
아직 결혼도 안 했고 목돈 들어갈 일이 있을 수도 있는데, 지금부터 연금 계좌를 두 개나 만드는 게 맞는 선택인지 모르겠습니다.
세액공제 한도를 최대한 활용하고 싶으시면 연금저축과 IRP를 함께 운용하는 것이 유리할 수 있지만, 그전에 유동성 문제를 먼저 짚어봐야 할 것 같아요. 두 상품 모두 55세 이전에 중도 인출하면 그동안 받은 세액공제 혜택을 기타소득세로 다시 토해내야 하는 구조라, 결혼 자금이나 갑작스러운 목돈 지출이 예상되는 20대 후반 시기에는 오히려 부담이 될 수 있습니다.
특히 IRP는 연금저축보다 중도 인출 조건이 더 까다로워서 무주택자 주택구입 등 정해진 사유가 아니면 인출 자체가 제한되는 경우가 많아요. 지금 상황에서는 연금저축 하나만 먼저 시작해서 세액공제 혜택을 확인해보고, 소득이 늘거나 지출 계획이 안정된 이후에 IRP를 추가하는 방법도 고려해볼 만합니다.
반대로 회사에서 퇴직금을 IRP로 받는 구조라면 이미 IRP 계좌가 있을 수도 있으니 중복 여부도 확인해보셔야 해요. 세액공제율은 총급여 구간에 따라 달라지니 본인 소득 기준으로 실제 공제받을 수 있는 한도를 먼저 계산해보시는 게 우선입니다. 정확한 공제 한도와 인출 조건은 상품 약관과 본인 소득 상황을 함께 확인해보시길 권해드립니다.