프리랜서 연금저축 월 10만원, 세액공제 얼마나 될까요?
안녕하세요, 프리랜서 그래픽 디자이너로 3년째 일하고 있는 28살 여자입니다. 회사 다닐 때는 신경 안 썼는데 프리랜서 되고 나서 세금 낼 때마다 너무 아까워서요. 주변에서 연금저축 하면 세액공제 받는다고 해서 알아보니 종류도 많고 뭐가 뭔지 모르겠더라고요.
월 10만원 정도면 부담 없이 넣을 수 있을 것 같은데, 이 정도 금액으로도 세액공제 효과가 있는지 궁금합니다. 그리고 연금저축이랑 IRP 중에 뭐부터 시작해야 하는지도 헷갈려요. 소득이 매달 들쭉날쭉한 프리랜서라 유지할 수 있을지도 걱정이고요.
조언 부탁드립니다.
안녕하세요. 프리랜서로 소득이 일정하지 않은 상황에서 세액공제를 챙기고 싶으신 마음, 충분히 이해됩니다. 결론부터 말씀드리면 월 10만원이라도 꾸준히 납입하면 세액공제 혜택은 분명히 있을 수 있어요.
다만 종합소득세를 신고하는 프리랜서는 근로소득자와 공제 한도나 비율이 조금 다르게 적용될 수 있으니 이 부분은 확인이 필요합니다.
연금저축과 IRP는 세액공제 한도가 합산되는 방식이라, 둘 중 하나만 가입해도 되고 나눠서 넣을 수도 있어요. 다만 IRP는 중도 인출 조건이 더 까다로울 수 있어서, 소득이 불규칙한 프리랜서라면 유동성 면에서 연금저축이 조금 더 편하게 느껴질 수 있습니다. 반대로 세액공제율이 소득 구간에 따라 달라지기 때문에, 작년 종합소득세 신고 자료를 기준으로 본인 소득 구간부터 확인해보시는 게 순서상 맞을 것 같아요.
월 10만원은 시작하기에 부담 없는 금액이지만, 세액공제 한도를 다 채우려면 금액을 더 늘려야 할 수도 있습니다. 소득이 들쭉날쭉하다면 처음부터 무리한 금액보다는 지금처럼 낮은 금액으로 시작해서 소득이 안정되면 늘려가는 방식도 괜찮은 선택이 될 수 있어요. 정확한 공제 한도와 유불리는 실제 소득 자료와 상품 약관을 같이 봐야 정확하게 알 수 있는 부분이니, 그 부분은 꼭 확인해보시길 바랍니다.
다른 관점에서 보면, 세액공제가 아직 크게 중요하지 않은 소득 구간이시라면 연금저축보다 ISA(개인종합자산관리계좌)를 먼저 활용하는 방법도 있을 수 있어요. ISA는 세액공제는 없지만 중도 인출이 비교적 자유롭고, 만기 시 연금저축으로 전환하면 추가 공제 혜택을 받을 수도 있습니다.
프리랜서라 소득이 불안정하다면 유동성을 더 중요하게 볼지, 당장의 세액공제를 더 중요하게 볼지에 따라 우선순위가 달라질 수 있어요. 두 계좌를 병행하는 것도 방법이 될 수 있으니, 본인의 자금 계획에 따라 비중을 조절해보시면 좋을 것 같습니다.