연금저축보험 중도해지하면 세금까지 떼여서 손해인가요?
38살 남자입니다. 6년 전부터 연금저축보험을 월 20만원씩 넣고 있는데 이번에 전세자금이 좀 모자라서 중도에 해지하고 그 돈을 쓸까 고민 중입니다. 그동안 세액공제도 꽤 받아왔는데 중도해지하면 기타소득세로 16.5%를 뗀다는 얘기를 들었어요.
6년치 원금이 1400만원 넘게 쌓였는데 세금 떼고 나면 얼마나 손해인지 감이 잘 안 잡힙니다. 일부만 인출하는 방법도 있다고 들었는데 전액 해지하는 거랑 뭐가 다른 건지도 궁금해요.
중도해지하시면 그동안 세액공제를 받으신 원금과 운용수익에 대해 기타소득세 16.5%가 부과되는 구조라, 6년간 꾸준히 세액공제를 받아오셨다면 세금 부담이 적지 않게 느껴지실 수 있어요. 다만 전액 해지가 아니라 일부만 인출하는 방법을 쓰시면 인출하는 금액에 대해서만 세금이 부과되기 때문에, 필요한 전세자금만큼만 빼고 나머지는 계속 유지하는 것도 고려해보실 만해요.
연금저축은 유지 기간이 길어질수록 복리 효과와 세액공제 혜택이 누적되는 상품이라, 전세자금이 급하신 상황이 아니라면 완전히 해지하기보다는 다른 자금 조달 방법과 비교해보시는 게 좋을 것 같아요. 예를 들어 계약을 유지한 채로 필요한 자금만 빌리는 방법이 있는 상품도 있으니 해지 전에 확인해보시면 좋겠어요.
일부인출과 전액해지, 대출 방식 각각 세금이나 향후 세액공제 혜택에 미치는 영향이 다르기 때문에 전세자금 필요 규모와 상환 계획에 따라 유리한 방법이 달라질 수 있어요. 정확한 세금 금액과 인출 가능 여부는 가입하신 증권의 약관과 그동안의 세액공제 내역을 직접 확인해보셔야 할 것 같아요.
다른 관점에서 보면, 연금저축은 노후 자금 마련이 원래 목적이다 보니 지금 필요하신 전세자금은 성격이 많이 다른 돈일 수 있어요. 전세자금대출처럼 낮은 금리로 빌릴 수 있는 방법이 있다면 그쪽을 먼저 알아보시고 연금저축은 최대한 건드리지 않는 방향도 고려해보실 만해요. 특히 38세시면 앞으로도 20년 넘게 세액공제 혜택을 계속 누리실 수 있는 기간이 남아있어서, 지금 해지하시면 그동안 쌓아온 복리 효과와 세제 혜택을 한 번에 포기하시는 셈이 될 수 있어요.
전세자금 마련 방법을 먼저 비교해보신 후에 정말 다른 대안이 없을 때 최후 수단으로 연금저축 인출을 고려하시는 순서를 추천드려요.