37살인데 연금보험 월18만원 지금 시작해도 늦지 않을까요
37살 남자 직장인입니다. 국민연금이랑 회사 퇴직연금(DC형)은 있는데 개인연금은 하나도 없어요. 노후 준비가 부족한 것 같아서 이번에 설계사한테 연금보험을 추천받았는데 월 18만원씩 20년 납입하는 상품이더라고요.
문제는 제가 이미 아이가 둘이라 매달 나가는 고정비가 많아서 이 금액이 부담스럽기도 하고, 37살에 시작하면 너무 늦은 건 아닌지 고민이에요. 연금저축펀드나 IRP도 있다는데 굳이 연금보험으로 가입해야 하는 이유가 있는 건지도 궁금합니다.
안녕하세요. 노후 준비 시작 시기와 방법을 고민하고 계시는군요.
37살이시면 연금 상품을 시작하기에 늦은 나이는 아니에요. 다만 매달 18만원씩 20년 납입은 가계 상황에 따라 부담이 될 수 있는 금액이라, 지금 고정비 상황에서 무리 없이 유지할 수 있는 금액인지부터 다시 계산해보시는 게 중요해요. 연금 상품은 중도 해지 시 원금보다 적게 돌려받는 경우가 많아서 납입 유지 가능성을 먼저 따져보셔야 해요.
연금보험과 연금저축펀드·IRP는 세제 혜택 구조와 운용 방식이 달라요. 연금저축펀드나 IRP는 연말정산 세액공제 혜택이 있고 직접 펀드를 운용해서 수익률을 관리할 수 있는 반면, 연금보험은 보험차익 비과세 혜택이 있고 공시이율이나 최저보증이율로 안정적으로 운용되는 구조예요.
어느 쪽이 유리한지는 세액공제를 더 중요하게 보시는지, 안정성을 더 중요하게 보시는지에 따라 달라져요.
이미 국민연금과 퇴직연금이 있으신 상태라 개인연금은 그 위에 얹는 구조라고 보시면 되는데, 당장 큰 금액을 넣기보다는 IRP나 연금저축펀드로 세액공제 한도만큼 먼저 채우고, 여유가 생기면 연금보험을 추가로 검토하시는 순서도 고려해볼 만해요.
가족 상황상 고정비 비중이 크신 것 같아서 무리한 금액보다는 유지 가능한 선에서 시작하시는 게 중요하고, 정확한 상품별 수익 구조와 세제 혜택은 각 상품 약관과 공시자료를 직접 비교해 보셔야 정확히 판단하실 수 있을 것 같아요.
참고로 연금 상품을 고르실 때 납입 기간을 20년으로 길게 잡기보다, 처음에는 조금 더 짧은 납입 기간이나 낮은 금액으로 시작해서 소득이 늘어날 때 추가 납입하는 방식도 있어요. 자녀 교육비 등 앞으로 지출이 커질 시기를 고려하면, 초반에 큰 금액을 고정으로 약정하기보다 유동성을 남겨두는 전략이 장기적으로 유지 가능성을 높여줄 수 있습니다.
세액공제형 상품부터 한도까지 채운 뒤 여유 자금으로 연금보험을 추가하는 순서를 다시 한 번 고려해보셔도 좋을 것 같아요.