은퇴 앞두고 연금보험 월 15만원 계속 넣어야 할지 고민입니다
저는 60살이고 내년에 정년퇴직을 앞두고 있습니다. 25년 전부터 연금저축보험을 월 15만원씩 납입해왔는데, 은퇴하고 나면 고정 수입이 없어지다 보니 이걸 계속 유지하는 게 맞는지 고민이 됩니다. 납입기간이 얼마 안 남아서 곧 만기라고는 들었는데, 은퇴 후 소득이 없으면 세액공제 혜택도 못 받는다고 해서 그럴 바에는 지금이라도 해지하고 연금 형태 말고 다른 데 쓰는 게 나은지, 아니면 만기까지 채우고 연금으로 받는 게 나은지 판단이 잘 안 섭니다.
안녕하세요. 25년이나 유지해오신 연금저축보험이라면 정말 신중하게 결정하셔야 하는 시점이 맞습니다. 먼저 세액공제 부분을 말씀드리면, 은퇴 후 근로소득이 없어지더라도 다른 소득이 있다면 그 범위 내에서 세액공제를 받을 수 있는 경우가 있어서, 소득이 완전히 없어지는 것과 세액공제를 못 받는 것이 반드시 같은 의미는 아니에요.
다만 소득이 전혀 없어지는 상황이라면 추가 납입의 실익이 줄어들 수는 있습니다.
25년 유지하셨고 만기가 얼마 남지 않았다면, 지금 해지하시는 건 그동안 쌓아온 비과세 혜택과 연금소득세 절감 효과를 포기하는 결정이 될 수 있어요. 연금저축보험을 중도해지하면 그동안 세액공제받은 금액에 대해 기타소득세 형태로 다시 부과되는 경우가 많아서, 실제로 손에 쥐는 금액이 생각보다 줄어들 수 있습니다.
반면 만기까지 유지하고 연금 형태로 수령하면 상대적으로 낮은 세율이 적용되는 구조라 유지하는 쪽이 유리한 경우가 많습니다.
다만 은퇴 후 당장 생활자금이 급하게 필요한 상황인지, 여유자금으로 유지가 가능한 상황인지에 따라 판단이 달라질 수 있어요. 지금처럼 만기를 앞두고 계신다면 우선 조금만 더 유지해서 연금 수령 방식으로 전환하는 쪽을 먼저 검토해보시는 게 좋습니다. 정확한 중도해지 시 세금 부담과 연금 개시 후 수령 조건은 지금 가입하신 증권의 약관과 세제 안내 부분을 직접 확인해보셔야 정확합니다.