개인연금 월 20만원 넣을지 IRP로 옮길지 43세인데 고민입니다
43살 남자이고 지금 개인연금저축에 월 20만원씩 넣고 있어요. 최근에 회사 동료가 IRP로 세액공제를 더 받을 수 있다는 얘기를 해서 알아보니 저도 추가로 넣으면 공제 한도를 더 채울 수 있다고 하더라고요. 그런데 IRP는 중도인출이 거의 안 된다는 얘기도 있어서 목돈 필요할 때 못 쓸까봐 걱정도 됩니다.
지금 개인연금저축 유지하면서 IRP를 새로 시작하는 게 나을지, 아니면 지금 넣는 20만원을 그대로 두는 게 나을지 판단이 잘 안 서요.
개인연금저축과 IRP는 세액공제 한도가 합산해서 계산되는 구조라서, 지금 연금저축에 월 20만원을 넣고 계시다면 IRP를 추가로 활용해 공제 한도를 더 채우는 것 자체는 방향성 있는 선택일 수 있어요. 다만 IRP는 말씀하신 대로 중도인출 요건이 연금저축보다 까다로운 편이라, 목돈이 필요한 상황이 생겼을 때 유동성 면에서 답답하게 느껴질 수 있습니다.
이 부분은 앞으로 몇 년 안에 목돈 지출 계획(주택자금, 자녀 교육비 등)이 있으신지에 따라 판단이 달라질 수 있어요.
확인해보시면 좋을 부분입니다. 1) 현재 총급여 수준에서 세액공제율이 몇 %가 적용되는지 2) 연금저축과 IRP를 합쳐서 공제받을 수 있는 한도를 이미 채우고 있는지, 여유가 있는지 3) 앞으로 5~10년 내 중도에 목돈을 꺼내 써야 할 가능성이 얼마나 되는지 4) IRP 내에서 운용할 상품(예금형, 펀드형 등)에 따라 수수료와 변동성이 다르다는 점
세액공제만 보면 IRP 추가 납입이 유리해 보일 수 있지만, 유동성 제약이 실제 생활에 부담이 될 수도 있어서 두 가지를 같이 저울질해보셔야 해요. 정확한 공제 한도와 본인 소득 구간에 따른 효과는 국세청 자료나 실제 가입 상품의 세제 안내를 직접 확인해보시는 게 정확합니다.