은퇴 앞두고 연금보험 월 12만원 가입 늦은 걸까요, 53살입니다
53살 남자이고 앞으로 7~8년 뒤 은퇴를 생각하고 있습니다. 그동안 국민연금이랑 퇴직연금만 믿고 있었는데, 막상 계산해보니 노후 생활비가 부족할 것 같아서 개인연금을 월 12만원 정도로 추가 가입할까 고민 중입니다. 그런데 이 나이에 연금보험을 새로 시작하면 납입 기간이 너무 짧아서 실효성이 없다는 얘기도 들었어요.
차라리 연금저축펀드나 다른 방식으로 굴리는 게 나을지, 지금이라도 연금보험을 들어두는 게 맞는지 판단이 잘 안 섭니다.
지금 시점에 연금 준비를 고민하시는 건 늦었다고 단정할 일은 아니고, 다만 납입 기간이 짧아지는 만큼 기대할 수 있는 효과가 20~30대에 가입하는 경우와는 다를 수밖에 없다는 점은 감안하셔야 해요. 연금보험은 보통 사업비 구조상 초반 몇 년은 실질 적립률이 낮은 편이라, 납입 기간이 10년 안팎으로 짧으면 그만큼 사업비 부담이 상대적으로 크게 느껴질 수 있습니다.
반면 연금저축펀드나 IRP 같은 상품은 세액공제 혜택을 바로 받을 수 있고 운용 방식도 유연해서, 은퇴 시점이 가까운 분들이 절세와 자금 마련을 동시에 고려할 때 함께 비교해보시는 경우가 많아요. 다만 연금보험은 공시이율이나 최저보증이율 같은 안정적인 구조를 갖고 있어서, 원금 손실 없이 노후자금을 모으고 싶으신 성향이라면 여전히 고려할 만한 선택지이기도 합니다.
국민연금과 퇴직연금만으로 부족한 금액이 구체적으로 얼마인지 먼저 계산해보시고, 그 부족분을 세제 혜택 상품과 보험형 상품 중 어떤 비율로 채울지 정하시는 순서가 좋을 것 같아요. 정확한 건 현재 예상 연금 수령액과 남은 납입 가능 기간을 직접 계산해봐야 명확해지는 부분입니다.