연금저축보험 월15만원 5년차인데 지금 해지하면 손해가 큰가요
43살 여자이고 5년 전에 노후 준비하려고 연금저축보험을 가입해서 월 15만원씩 내고 있습니다. 그런데 최근에 사업비 때문에 초반에 낸 돈은 거의 적립이 안 된다는 얘기를 듣고 걱정이 커졌습니다. 실제로 앱에서 적립금 조회해보니 5년 동안 낸 돈보다 적립금이 훨씬 적더라고요.
이럴 거면 차라리 지금이라도 해지하고 다른 방식으로 노후 준비를 하는 게 나은지, 아니면 이미 5년이나 냈으니 계속 유지하는 게 맞는지 판단이 서지 않습니다. 세액공제 받은 부분도 있어서 해지하면 그것도 토해내야 한다고 들었는데 정확히 어떻게 되는 건지도 궁금합니다.
5년이나 유지하신 상품이라 고민이 크실 것 같아요. 연금저축보험은 구조상 초반 몇 년 동안 사업비 비중이 높게 설계되어 있어서, 5년 차라도 낸 돈보다 적립금이 적게 나오는 경우가 흔해요. 이 자체는 상품 설계상 일반적인 현상일 수 있고, 시간이 지날수록 사업비 비중이 줄어들면서 적립률이 점점 개선되는 구조가 많아요.
세액공제 관련해서는, 연금저축은 매년 낸 금액에 대해 세액공제 혜택을 받으신 경우가 많은데 중도 해지하시면 그동안 공제받은 세액을 기타소득세 형태로 다시 내야 하는 부분이 있어요. 이 금액이 생각보다 커서 해지 시점의 실수령액을 더 줄이는 요인이 될 수 있어요.
지금 해지가 유리한지 유지가 유리한지는 남은 납입 기간, 세액공제로 받으신 누적 금액, 다른 노후 준비 수단이 있는지에 따라 달라질 수 있어서 한마디로 답하기는 어려워요. 해지 대신 납입을 중지하거나 감액하는 방법으로 부담을 줄이는 선택지도 있을 수 있으니, 해지 전에 이런 대안부터 확인해보시는 게 좋을 것 같아요.
정확한 건 현재 적립금 명세서와 해지환급금 예상액을 직접 조회해서 비교해봐야 확실할 것 같습니다.
한 가지 더 참고하시면 좋은 점은, 연금저축은 세액공제뿐 아니라 나중에 연금으로 수령할 때도 연금소득세가 적용된다는 구조예요. 해지하지 않고 연금으로 수령하면 상대적으로 낮은 세율이 적용될 수 있는 반면, 중도 해지하면 기타소득세율이 적용돼서 세금 부담 차이가 클 수 있어요.
노후 준비 수단을 다른 상품(IRP, 다른 연금저축 등)으로 갈아타는 것도 고려하고 계시다면, 세제 혜택 관점에서 어느 쪽이 유리한지 같이 비교해보시는 걸 추천드려요.