부모님이 들어준 연금 있는데 월 12만원 더 들으라네요 필요할까요
20대 때 부모님이 만들어주신 연금보험이 하나 있어서 지금도 유지 중인데, 노후 준비가 부족할 것 같다며 재무설계사분이 월 12만원짜리 연금저축보험을 추가로 권하시더라고요. 53살인데 은퇴까지 얼마 안 남은 것 같아서 지금이라도 늘려야 하나 싶으면서도, 이미 있는 연금이랑 종류가 다른 건지 세제혜택이 겹치는 건지도 잘 몰라서요.
두 개를 같이 유지하는 게 실제로 도움이 되는 구조인지 궁금합니다.
20대 때 가입하신 연금보험이 일반 연금보험인지 연금저축보험인지에 따라 세제 혜택 구조가 달라서, 그 부분부터 확인해보시는 게 먼저일 것 같아요. 일반 연금보험은 세액공제가 없는 대신 나중에 연금 수령 시 비과세 혜택이 있는 구조가 많고, 연금저축보험은 매년 납입액에 대해 세액공제를 받는 대신 수령할 때 연금소득세를 내는 구조예요.
두 종류가 함께 있어도 상품 성격이 달라서 중복 가입 자체가 무의미한 건 아니에요.
53세시면 은퇴까지 남은 기간 동안 세액공제 한도를 다 채우고 있는지가 관건이에요. 기존 연금이 세액공제형이 아니라면 추가로 연금저축보험을 드는 게 매년 세금 환급 측면에서 도움이 될 수 있지만, 이미 다른 연금저축이나 IRP로 한도를 채우고 계시다면 월 12만원을 더 넣어도 세제 혜택은 못 받고 저축 성격으로만 남을 수 있어요.
확인해보실 포인트는 1) 기존 연금보험 증권에 연금저축 표시가 있는지, 2) 올해 이미 세액공제 한도를 다른 상품으로 채우고 있는지, 3) 은퇴 시점까지 12만원씩 납입했을 때 예상 연금액이 얼마인지예요. 세제 혜택이 겹치는지 여부는 국세청 연말정산 자료나 기존 증권을 직접 대조해보셔야 정확하게 나오는 부분이라 참고하시면 좋겠습니다.