40대 초반 가장 보험 4개 든 게 제대로 든 건지 봐주세요
43살 남자이고 외벌이로 4인 가족 가장입니다. 결혼 전부터 하나둘 든 보험이 실손, 종신, 암보험, 어린이보험까지 총 4개인데 한 번도 제대로 점검해본 적이 없습니다. 월 납입액을 다 합치면 40만원 가까이 나가는데 이게 중복 보장이 있는 건지, 정작 필요한 보장은 빠진 건 아닌지 걱정이 됩니다.
종신보험은 사망보장이 3천만원밖에 안 되는 것 같은데 너무 적은 건 아닌지도 궁금하고요. 아이들도 아직 어려서 이참에 전체적으로 손볼 게 있으면 손보고 싶은데 어디서부터 봐야 할지 감이 안 잡힙니다.
다른 관점에서 보면 40만원이라는 총액 자체보다 '순서'가 더 중요할 수 있어요. 보통 실손 → 진단비성 보장 → 사망보장 순으로 우선순위를 잡는데, 지금 구성을 보면 사망보장이 상대적으로 얇은 대신 저축성 성격 상품에 비용이 쏠려있을 가능성도 있습니다.
저축 목적과 보장 목적을 같은 상품 안에서 해결하려다 보면 둘 다 애매해지는 경우가 많으니, 두 목적을 분리해서 각각 얼마씩 배분할지 다시 정리해보시는 것도 방법이에요. 이 역시 증권을 함께 놓고 봐야 정확히 판단되는 부분입니다.
4개나 되는 보험을 한 번에 점검하신다니 잘 생각하셨어요. 이런 경우는 각 보험을 따로 보지 마시고 전체 보장을 한 표로 정리해서 겹치는 부분과 비어있는 부분을 같이 보는 게 좋습니다. 말씀하신 대로 종신보험 사망보장 3천만원은 4인 가족 가장 입장에서는 다소 아쉬운 수준일 수 있어요.
다만 이게 부족한지는 다른 상품에 사망 관련 특약이나 정기보험이 더 있는지, 현재 가계의 부채나 자녀 교육비 계획에 따라 달라지는 부분이라 금액만으로 단정하기는 어렵습니다. 점검하실 때 우선순위로 보시면 좋은 부분은 1) 실손과 암보험, 어린이보험 사이에 입원비·수술비 특약이 중복으로 들어가 있지 않은지, 2) 어린이보험이 자녀 나이에 맞게 필요한 특약 위주로 구성됐는지, 3) 전체 40만원 중 순수보장성과 저축성이 어느 비율로 섞여 있는지예요.
종신보험 사망보장을 늘리는 것도 고려해볼 수 있지만, 그 전에 지금 보장이 겹치는 부분을 정리해서 새어나가는 보험료부터 줄이는 게 순서상 먼저일 수 있어요. 이 부분은 증권을 나란히 펼쳐두고 보장 항목을 하나씩 대조해봐야 정확히 나오는 부분이라, 가지고 계신 증권 4개를 다 꺼내서 비교해보시길 권해드립니다.