자영업 44살 남자, 종신보험 월 12만원 이 정도면 괜찮나요
부산에서 작은 식당을 12년째 운영하고 있는 44살 남자입니다. 얼마 전에 지인 소개로 종신보험을 알아봤는데 월 12만원짜리를 권유받았어요. 사망보험금은 1억원이고 80세까지 납입하는 구조라고 하더라고요.
가게 대출도 좀 있고 애들이 아직 중학생이라 혹시 제가 잘못되면 가족들 생활비나 대출이 걱정돼서 알아보게 됐어요. 근데 자영업자라 소득이 매달 들쭉날쭉해서 월 12만원이 부담될 때도 있을 것 같은데, 이 나이에 이 정도 보험료가 적당한 수준인지, 아니면 정기보험 같은 걸 더 알아봐야 하는지 판단이 안 서서 여쭤봅니다.
말씀 주신 상황 보면 종신보험 자체가 필요 없다고는 할 수 없는데, 월 12만원이라는 보험료가 적정한지는 소득 안정성과 보장 목적을 먼저 정리해보시는 게 우선일 것 같아요. 자영업자분들은 소득이 매달 달라지는 경우가 많아서, 고정 지출로 잡히는 보험료가 전체 생활비에서 차지하는 비중을 한 번 계산해보시는 걸 추천드려요.
그리고 사망보험금 목적이 대출 상환이나 자녀 성장기 생활비 커버라면, 80세까지 납입하는 종신보험 대신 자녀 독립 시점까지만 보장하는 정기보험으로 설계하면 같은 보장금액이라도 보험료가 낮아질 수 있어요. 반대로 상속이나 장기적인 자산 이전까지 고려하신다면 종신보험 형태가 맞을 수도 있고요.
확인해보실 포인트는 1) 이 종신보험이 순수 사망보장형인지 적립 성격이 섞인 상품인지 2) 중도 해지 시 환급률이 어느 정도인지 3) 정기보험으로 바꿨을 때 보험료 차이가 얼마나 나는지예요. 목적이 대출과 자녀 생활비 커버라면 정기보험 비교도 한 번 받아보시고, 정확한 건 설계서와 약관을 직접 놓고 비교해보시는 게 좋을 것 같아요.