종신보험 18년 납입했는데 지금 해지하면 손해인가요? 52살, 월 15만원
52살 남자입니다. 30대 초반에 가입한 종신보험을 지금까지 18년째 월 15만원씩 내고 있는데, 은퇴 준비하면서 보니 해지환급금이 생각보다 적어서 놀랐어요. 설계사한테는 나중에 연금으로 전환할 수 있다는 말을 듣고 가입했는데, 지금 해지하고 그 돈으로 연금저축이나 다른 상품에 넣는 게 나을지, 아니면 그냥 유지하다가 나중에 연금전환특약을 쓰는 게 나을지 판단이 안 서요.
납입 기간이 20년이라 2년 남았습니다.
결론적으로 납입 완료를 2년 앞둔 시점이라면, 지금 해지하시는 것보다 완납까지 유지하신 뒤 선택지를 다시 검토하시는 편이 일반적으로 유리한 경우가 많아요. 이유는, 종신보험은 사업비 구조상 초반 해지환급률이 낮고 완납 시점에 가까워질수록 환급률이 올라가는 구조가 대부분이라, 지금 중도 해지하면 낸 보험료 대비 손해 폭이 가장 큰 시기일 수 있기 때문이에요.
연금전환특약은 상품마다 전환 가능 시점과 조건(전환 가능 나이, 전환율 등)이 달라서, 가입하신 증권에 실제로 그 특약이 포함돼 있는지부터 확인하셔야 해요. 설계사 설명과 실제 약관이 다른 경우도 있습니다. 다만 해지 대신 유지한다고 해서 종신보험이 연금저축보다 수익률 면에서 유리하다고 단정하기는 어려워요.
사망보장 위주 상품이라 연금 목적으로는 수익성이 떨어질 수 있다는 점은 솔직히 감안하셔야 해요. 완납 후에는 감액완납이나 연금전환 등 몇 가지 선택지가 생기니, 2년만 더 유지하시면서 비교해보시는 걸 권해드려요. 정확한 해지환급률과 연금전환 조건은 가입하신 증권과 약관을 직접 확인해보셔야 정확히 판단하실 수 있어요.
다른 관점에서 보면, 종신보험의 사망보장 자체가 지금 얼마나 필요한지도 같이 따져보시는 게 좋아요. 자녀가 다 크고 배우자 소득이 있는 상황이라면 사망보장 필요성이 예전보다 줄었을 수 있고, 그런 경우엔 2년을 더 채우는 것보다 지금 정리하고 노후자금 마련에 집중하는 선택이 나을 수도 있어요.
해지환급금이 이미 원금의 70~80% 수준까지 올라왔다면, 남은 2년 보험료(약 360만원)를 더 내면서 얻는 이득과 그 돈을 다른 곳에 넣었을 때의 기회비용을 비교해볼 필요가 있습니다. 가족 상황과 필요 보장은 사람마다 다르니 획일적으로 답하기보다 본인 상황에 맞춰 판단하시는 걸 추천드려요.