연금저축 월 20만원 5년째인데 목돈 필요해서 해지 고민돼요

연금저축보험은 가입 초기 몇 년간 사업비 비중이 높게 설계된 경우가 많아서, 5년 차에 해지하시면 실제로 납입한 원금보다 해지환급금이 적게 나올 가능성이 있어요. 여기에 더해 그동안 세액공제를 받아오셨다면 중도해지 시 그 부분에 대해 기타소득세와 함께 가산세가 부과될 수 있어서, 생각보다 손실 폭이 커질 수 있다는 점은 솔직히 말씀드려야 할 것 같아요.

그래서 해지를 결정하시기 전에, 지금까지 세액공제를 받은 총 금액과 예상 해지환급금을 먼저 비교해보시는 게 중요해요. 만약 손실 규모가 크게 느껴지신다면, 완전 해지 대신 계약대출(보험계약대출)로 필요한 자금 일부를 마련하는 방법도 고려해볼 만해요. 다만 이 경우에도 대출이자가 계속 발생하는 구조라 항상 유리하다고 보기는 어렵고, 상환 계획이 없으면 또 다른 부담이 될 수 있어요.

전세금이 얼마나 급하게 필요한지, 다른 자금 조달 방법은 없는지도 함께 따져보시면 좋겠고요. 정확한 해지환급금 금액과 세금 규모는 보험사에서 발급하는 원천징수영수증과 해지환급금 예상서를 직접 확인해보셔야 정확히 알 수 있어요.

다른 방법으로는 연금저축 계좌를 완전히 해지하지 않고 납입만 잠시 중단하거나 줄이는 납입유예를 활용하는 방법도 있어요. 이렇게 하면 그동안 쌓인 세액공제 혜택을 한 번에 다시 뱉어내야 하는 상황은 피할 수 있어요. 다만 이 경우에도 목돈은 당장 마련되지 않으니, 전세자금 마련이 급하시다면 실질적인 도움은 안 될 수 있어요.

계약대출은 별도 심사 없이 비교적 빠르게 자금을 마련할 수 있다는 장점이 있지만, 대출이자가 계속 붙는 구조라 상환 계획 없이 쓰면 또 다른 부담이 될 수 있어요. 목돈이 필요한 시점과 금액, 상환 가능 여부를 먼저 정리해보시는 게 우선일 것 같아요.