신혼인데 남편 종신보험 월20만원 해지하면 손해인가요
결혼한 지 8개월 된 신혼부부입니다. 남편이 저 만나기 전부터 넣던 종신보험이 있는데 월 20만원이나 되더라고요. 알아보니 사망보장 위주라 저희처럼 아직 자녀도 없고 대출도 크지 않은 상황엔 안 맞는 것 같다는 얘기를 들었어요.
그런데 벌써 5년 넘게 납입한 거라 해지하면 낸 돈보다 훨씬 적게 돌려받는다고 해서 고민이에요. 이 상태에서 해지하는 게 맞는지, 아니면 그냥 유지하는 게 나은지 판단이 안 섭니다.
이런 고민 정말 많이 들어요. 결론적으로는 남편분 연령, 건강 상태, 그리고 지금 종신보험이 순수보장형인지 적립형인지에 따라 판단이 갈리는 문제라 한쪽으로 단정하긴 어렵습니다. 다만 5년 이상 납입하신 상태에서 해지하시면 해지환급률이 원금에 크게 못 미치는 시기일 가능성이 높아요.
종신보험은 보통 납입 초중반에는 사업비 비중이 커서 환급률이 낮게 설계되어 있거든요. 이 시점에 해지하시면 지금까지 낸 보험료 상당 부분을 손해 보시는 셈이 될 수 있습니다. 그렇다고 무작정 유지하는 것도 답은 아니에요.
확인해보실 포인트는 세 가지입니다. 첫째 지금 종신보험이 순수보장형인지 적립형인지(사업비 구조가 다릅니다), 둘째 감액완납이나 연장정기보험 같은 제도로 전환해서 보험료 부담을 줄이면서 기존 납입분을 살리는 방법이 있는지, 셋째 남편분이 현재 다른 사망보장이나 정기보험 니즈가 실제로 있는지입니다.
자녀 계획이 있으시다면 오히려 지금이 사망보장을 유지할 이유가 생기는 시점일 수도 있어요. 무작정 해지보다는 감액완납 등 대안부터 설계사와 함께 비교해보시고, 정확한 환급률과 전환 조건은 증권을 직접 보면서 확인하시는 걸 권해드립니다.
다른 관점에서 보면, 자녀 계획이 아직 구체적이지 않고 대출도 크지 않다면 종신보험보다 정기보험이나 실손 위주로 재구성하는 게 보험료 효율은 더 좋을 수 있어요. 다만 이 경우에도 지금 종신을 해지하고 새로 정기보험에 가입하면 나이가 들면서 보험료가 오르고, 그사이 건강에 변화가 생기면 아예 가입이 안 될 수도 있다는 리스크는 감안하셔야 해요.
해지와 신규 가입 사이에 공백이 생기지 않도록 순서를 잘 잡는 게 중요합니다.