남편 종신보험 월 9만8천원, 44세인데 줄여도 될까요
안녕하세요. 남편이 30대 초반에 가입한 종신보험을 지금까지 유지하고 있는데, 지금 44세가 됐고 보험료가 월 9만8000원 정도 나가고 있어요. 애들 키우면서 생활비도 빠듯한데 이 보험료가 부담스러워서 제가 대신 정리를 고민하고 있습니다.
남편은 자기가 먼저 잘못되면 가족한테 목돈이라도 남겨줘야 한다는 생각에 계속 유지하자는 입장이고, 저는 차라리 정기보험으로 갈아타거나 일부 감액하는 게 낫지 않을까 싶어요. 종신보험을 이 시점에 줄이거나 갈아타는 게 괜찮은 선택일까요?
안녕하세요. 두 분 말씀 다 일리가 있어서, 결론은 남편분의 사망보장 목적이 얼마나 확실한가에 따라 갈릴 수 있어요. 자녀가 아직 어리고 외벌이 비중이 크다면 사망보장 자체는 필요성이 있는 편이라, 완전히 없애기보다는 감액완납이나 정기보험 전환을 먼저 검토해보시는 게 현실적일 수 있습니다.
종신보험을 정기보험으로 바꾸면 같은 보장을 더 낮은 보험료로 유지할 수 있는 경우가 많지만, 반대로 지금까지 낸 보험료의 해지환급금이 원금보다 적을 가능성이 높다는 점은 꼭 짚고 넘어가야 해요. 특히 가입한 지 10년이 안 됐다면 환급률이 낮아서 지금 해지하는 것 자체가 손해로 느껴질 수 있습니다.
확인해보실 부분은 현재 해지환급금이 총 납입액 대비 얼마나 되는지, 감액완납 시 보장이 어느 정도로 줄어드는지, 그리고 정기보험으로 갈아탈 경우 남편분 건강 상태가 새 가입 심사에 문제가 없는지입니다. 특히 갈아타는 중간에 공백이 생기면 그 기간엔 보장이 아예 없어질 수 있으니 순서를 신중하게 잡으셔야 해요.
정확한 손익 판단은 지금 증권의 해지환급금 예시표를 직접 보고 계산해보시는 걸 권해드립니다.
다른 관점에서 보면 종신보험은 저축이 아니라 남편분이 사망했을 때 가족의 생활을 지켜주는 안전장치라는 목적 하나만 놓고 보면 지금 정리하는 게 아까울 수도 있어요. 특히 남편분이 주된 소득자이고 앞으로 10~20년간 자녀 교육비나 주택담보대출이 남아있다면, 그 기간만이라도 사망보장을 유지하는 게 가족 재정에는 더 안전할 수 있습니다.
다만 이 경우에도 월 9만8000원 전액을 종신 하나에 쓰기보다, 일부는 훨씬 저렴한 정기보험으로 옮기고 남는 돈을 저축이나 투자로 돌리는 방법도 고려해볼 만해요. 결국 핵심은 보장 금액과 기간을 가족 상황에 맞게 다시 설계하는 것이지, 전부 없애거나 전부 유지하는 이분법으로 볼 문제는 아닐 수 있습니다.