종신보험 월 12만원씩 8년 냈는데 해지환급금이 너무 적어요

Question

43살 남자입니다. 8년 전부터 종신보험을 월 12만원씩 납입해왔는데, 최근 생활비 때문에 해지를 고려하다가 해지환급금을 조회해보니 그동안 낸 돈이 1150만원 정도인데 환급금은 600만원도 안 되더라고요. 너무 적어서 놀랐습니다.

원래 이렇게 적게 돌려받는 게 정상인지, 계산이 잘못된 건 아닌지 궁금하고, 지금 해지하는 게 맞는 건지 아니면 조금 더 버티는 게 나은 건지 고민입니다.

Accepted Answer

종신보험은 가입 초기에 사업비와 위험보험료(사망보장을 위한 순수 보장 비용)가 먼저 빠져나가는 구조라서, 특히 가입 후 5~10년 이내에 해지하면 낸 보험료보다 환급금이 훨씬 적게 나오는 게 일반적이에요. 계산이 잘못된 게 아니라 원래 그렇게 설계된 상품 구조인 경우가 대부분입니다.

다만 환급률은 시간이 지날수록 점점 올라가서 보통 20년 안팎이 지나야 원금 수준에 가까워지는 곡선을 그리기 때문에, 지금 해지하시면 그동안 낸 돈의 손해가 가장 큰 시점일 가능성이 높아요. 당장 목돈이 급하신 거라면 전액 해지 대신 일부만 감액하거나, 보험료 납입을 잠시 멈추는 감액완납·연장정기보험 전환 같은 제도를 활용하는 방법도 있으니 해지 전에 이런 대안이 가능한지 먼저 확인해보시는 걸 권해드려요.

물론 이런 전환도 보장 내용이 줄어드는 단점은 있습니다. 정확한 환급률과 전환 조건은 현재 증권의 해지환급금 예시표를 직접 확인해보셔야 정확히 아실 수 있어요.