종신보험 3년차인데 해지하면 손해가 얼마나 될까요, 43살입니다
43살 여성입니다. 5년 전 설계사 권유로 월 12만원짜리 종신보험을 가입했는데, 벌이가 줄면서 보험료가 부담스러워졌습니다. 3년 정도 납입한 상태인데 해지환급금을 알아보니 그동안 낸 돈의 절반도 안 되는 금액이 나와서 놀랐습니다.
지금 해지하면 손해가 너무 클 것 같은데, 감액완납이나 납입유예 같은 다른 방법이 있다고 들었어요. 저한테 맞는 방법이 뭔지 모르겠습니다.
3년 납입 시점에 해지환급금이 원금의 절반 이하로 나오는 건 종신보험 구조상 드문 일이 아니에요. 사업비와 위험보험료가 초반에 집중적으로 빠지기 때문인데, 이 시기에 전액 해지를 하시면 그동안 낸 보험료 대부분을 돌려받지 못하는 손해가 확정되는 셈이라 신중하셔야 해요. 말씀하신 감액완납은 보장을 줄이는 대신 추가 납입 없이 계약을 유지하는 방법이고, 납입유예는 일정 기간 보험료를 내지 않고 미루는 방법인데, 각각 적용 가능한 조건과 이후 보장 금액이 달라지니 두 방법 모두 가입한 보험사에 조건을 확인해보셔야 해요.
지금 당장 보험료가 부담스러운 상황이라면 완전 해지보다는 감액완납으로 보장을 낮춰서라도 계약을 살리는 쪽이 환급금 손해를 줄이는 방법이 될 수 있어요. 다만 감액완납을 하면 애초에 가입한 목적이었던 사망보장 금액 자체가 줄어드는 거라서, 지금 그 보장이 꼭 필요한 상황인지도 함께 고려하셔야 해요.
감액완납·납입유예 각각의 조건과 이후 변경되는 보장 내용은 증권을 직접 보면서 비교해보시는 걸 권해드립니다.
참고로 해지 대신 계약 일부만 줄이는 일부해지 방법도 있는데, 이렇게 하면 사망보장 금액과 해지환급금이 그 비율만큼 함께 줄어드는 구조라 감액완납과는 조금 다르게 보험료 납입은 계속 이어가야 해요. 감액완납·납입유예·일부해지 모두 한번 적용하면 이전 상태로 되돌리기 어려운 경우가 많다는 공통점이 있어서, 지금 겪고 계신 보험료 부담이 일시적인 상황인지 아니면 앞으로도 계속 이어질 가능성이 큰지에 따라 어떤 방법을 택할지가 달라져요.
급하게 결정하시기보다는 각 방법을 적용했을 때 보장 금액과 환급금이 각각 어떻게 바뀌는지 보험사에서 시뮬레이션을 받아보고 비교해보시는 걸 권해드립니다.