43살 두 아이 아빠 종신보험 월 12만원 부담돼도 필요할까요
43살이고 초등학생 두 명 키우고 있는 가장입니다. 친구가 종신보험 하나는 있어야 한다고 해서 알아봤더니 월 12만원 정도 나오는데 지금도 대출이자에 애들 학원비까지 빠듯해서 이 돈을 더 낼 수 있을지 고민입니다. 제가 갑자기 잘못되면 남은 가족들 생계가 걱정돼서 필요하다는 건 알겠는데, 이 나이에 새로 시작하는 게 너무 늦은 건 아닌지, 차라리 정기보험으로 하는 게 나은 건 아닌지 궁금합니다.
43살에 종신보험을 고민하시는 이유, 두 자녀와 가족 생계를 생각하면 충분히 이해가 되는 고민이에요. 다만 말씀하신 것처럼 지금 가계 상황이 빠듯하다면 종신보험보다 정기보험을 먼저 검토해보시는 게 현실적인 대안이 될 수 있어요. 종신보험은 평생 보장에 사망보험금이 확정되는 대신 보험료가 높고, 정기보험은 자녀 독립 시기나 대출 상환 시점까지처럼 보장 기간을 정해두는 대신 같은 보장금액이라도 보험료가 훨씬 낮게 나오는 경우가 많아요.
특히 지금처럼 대출이자와 교육비 지출이 큰 시기에는 순수 보장만 필요한 거지 저축이나 해지환급금까지 필요한 건 아닐 수 있어요. 그런 경우엔 종신보험이 오히려 가계에 부담만 되고 중도에 유지하지 못해 해지하는 상황이 생기면 손해가 클 수 있어요. 실제로 해지환급금은 초반 몇 년간 납입한 보험료보다 훨씬 적게 나오는 구조라서, 무리해서 가입했다가 몇 년 못 가고 정리하시는 경우를 종종 봐요.
정기보험으로 방향을 잡으신다면 자녀들이 경제적으로 독립할 것으로 예상되는 시점, 예를 들어 20년 만기 정도를 기준으로 사망보험금 규모를 정하시고, 여유가 생기면 그때 종신 전환이나 추가 가입을 고려하시는 순서를 추천드려요. 43살이 늦은 나이는 아니지만 보험료는 확실히 더 올라가니, 가족 상황에 맞는 보장금액과 기간은 구체적으로 비교해보고 결정하시는 게 좋습니다.