58살인데 종신보험 20년째 내고 있어요, 지금 해지하면 손해일까요
58세 남자입니다. 종신보험을 20년 전부터 들어서 지금까지 월 12만원씩 계속 납입하고 있어요. 내년에 은퇴 예정이라 고정 지출을 줄여야 하는 상황인데 이 보험을 계속 유지해야 할지 해지해야 할지 고민입니다.
납입은 이제 몇 년 안 남았다고 들었는데, 지금 해지하면 그동안 낸 돈에 비해 환급금이 너무 적을까 봐 걱정돼요. 유지하는 게 나을지 해지가 나을지 봐주세요.
안녕하세요. 20년 가까이 납입하신 종신보험이라면 해지를 결정하시기 전에 몇 가지를 순서대로 확인해보시는 게 좋아요.
우선 남은 납입 기간이 몇 년인지가 가장 중요해요. 20년납 기준으로 이미 20년을 채우셨다면 이제 완납이 얼마 남지 않았거나 이미 완납됐을 가능성도 있어요. 완납이 가까운 시점에 해지하는 건 보통 손해가 가장 큰 시점이라, 남은 납입 기간을 정확히 확인하시는 게 먼저예요.
종신보험은 납입 초반에는 사업비 비중이 커서 환급률이 낮지만, 시간이 지날수록 환급률이 점점 올라가는 구조예요. 20년을 채우셨다면 지금 해지 시 환급률이 그동안 낸 원금의 상당 부분을 회복하는 수준일 수도 있고, 상품 구조에 따라 다를 수 있어요. 증권에 있는 '해지환급금 예시표'를 보시면 현재 시점의 환급률을 정확히 확인하실 수 있어요.
은퇴로 고정 지출을 줄이셔야 하는 상황이라면, 완납이 얼마 남지 않았다는 전제하에 몇 년만 더 버텨서 완납 후 유지하거나 감액완납 제도를 활용하는 방법도 있어요. 감액완납은 보장을 줄이는 대신 추가 납입 없이 계약을 유지하는 방식이라 아예 해지하는 것보다 나을 수 있어요.
증권의 해지환급금표와 완납까지 남은 기간을 직접 확인해보시고 결정하시는 게 가장 확실해요.
조금 더 보태면, 감액완납은 보장금액을 줄이는 대신 향후 추가 납입 없이 계약을 유지하는 제도라 완납을 코앞에 두고 자금 압박이 있으실 때 자주 활용돼요. 다만 감액완납을 신청하면 이후에 다시 보장금액을 원래대로 늘리기는 어려운 편이라 한번 결정하면 되돌리기 힘든 선택이에요.
은퇴 후에는 사망보장보다 생활비 확보가 더 급할 수도 있어서, 종신보험 하나만 두고 판단하기보다 전체 자산과 지출 계획을 같이 놓고 결정하시는 게 안전할 수 있어요.