종신보험 해지하면 손해인가요? 월 12만원씩 15년 냈어요
55살이고 종신보험을 15년째 월 12만원씩 납입하고 있습니다. 아이들 다 키우고 나니 생각보다 지출이 커서 이 보험료가 부담스러워지기 시작했어요. 해지하면 그동안 낸 돈에 비해 환급금이 많이 적다는 얘기를 들어서 고민입니다.
15년이나 냈으니 원금은 거의 돌려받을 줄 알았는데 실제로는 아니라고 하더라고요. 그렇다고 계속 유지하자니 은퇴 준비도 해야 하는데 부담이 커서요. 이 나이에 종신보험을 해지하는 게 손해가 큰 걸까요, 아니면 감액이나 다른 방법도 있을까요?
종신보험은 보험료 안에 위험보험료와 사업비가 포함돼 있어서 15년을 납입하셨어도 해지환급금이 낸 원금보다 적게 나오는 경우가 흔해요. 특히 가입 초반에 사업비가 많이 빠지는 구조라 시간이 꽤 지나도 원금 회복까지는 더 걸릴 수 있어요. 다만 해지만이 유일한 방법은 아닐 수 있어요.
보험료 납입이 부담스러우신 상황이라면 보장금액을 줄이는 대신 추가 납입 없이 유지하는 감액완납, 또는 일정 기간 보험료 납입을 멈추고 해지환급금으로 보장을 이어가는 연장정기보험 전환 같은 제도가 있는 상품도 있어요. 이런 옵션이 가입하신 증권에 포함돼 있는지부터 확인해보시는 게 좋을 것 같아요.
또 종신보험을 유지하시는 목적이 사망보장인지, 아니면 저축 목적도 겸하셨던 건지에 따라서도 판단이 달라질 수 있어요. 순수 보장 목적이었다면 보장을 줄이고 부담을 낮추는 쪽이 현실적일 수 있고요. 해지를 결정하시기 전에 현재 해지환급률과 감액완납 시 예상 보장 규모를 서면으로 안내받아서 비교해보시는 걸 추천드려요.
정확한 환급금과 옵션은 증권 약관과 최근 안내장을 직접 확인해보셔야 해요.
조금 다른 관점에서 보면, 자녀분들이 다 크신 지금 시점에는 애초에 종신보험을 가입했던 목적 자체가 달라졌을 가능성도 있어요. 부양가족이 있을 때는 사망보장이 꼭 필요했지만, 지금은 상속이나 장례비 목적 정도로 필요 규모가 줄었을 수도 있거든요. 이런 경우라면 보장금액이 큰 종신보험보다 훨씬 적은 보험료로 필요한 만큼만 보장받는 보험으로 옮기는 방법도 고려해볼 만해요.
다만 이때도 기존 계약 해지 전에 새 계약이 확정돼야 보장 공백이 생기지 않으니 순서를 잘 챙기셔야 해요. 은퇴 준비 자금이 급하신 상황이라면 보험료 부담을 낮추는 쪽에 좀 더 무게를 두고 판단해보셔도 될 것 같아요.