20년 넘은 종신보험 지금 해지하면 손해 얼마나 될까요
서울에 사는 54살 남성입니다. 30대 초반에 가입한 종신보험을 지금까지 유지하고 있는데 월 보험료가 8만원 정도 나갑니다. 사망보험금은 1억이고요.
애들도 다 커서 이제 사망보장이 예전만큼 필요한가 싶고, 은퇴 준비하면서 목돈이 좀 필요해서 해지하고 다른 데 쓸까 고민 중입니다. 20년 넘게 넣었으니 환급률이 100%는 넘었을 것 같은데, 이 시점에 해지하는 게 맞는 선택인지, 아니면 감액완납 같은 걸로 바꾸는 방법도 있다고 들었는데 그게 나은 건지 판단이 안 섭니다.
20년 넘게 유지하신 종신보험이라면 해지 전에 몇 가지는 꼭 짚어보시는 게 좋을 것 같아요. 오래 납입하신 만큼 해지환급률이 원금 수준이거나 그 이상일 가능성은 있지만, 상품마다 환급률 곡선이 달라서 실제 해지환급금은 콜센터나 앱에서 조회해보신 숫자로 판단하셔야 정확합니다.
사망보장의 필요성이 예전보다 줄었다고 느끼신다면 전액 해지 대신 감액완납이나 연금전환 같은 방법도 고려해볼 만해요. 감액완납은 보험료 납입을 멈추는 대신 보장 금액을 줄여서 계속 유지하는 방식이라, 목돈은 못 받아도 사망보장을 조금이라도 남겨두고 싶으실 때 선택지가 될 수 있습니다.
반대로 목돈이 지금 당장 필요하시고 사망보장의 의미가 크지 않다고 판단되시면 해지도 합리적인 선택일 수 있어요. 다만 상속세 재원 마련이나 남은 가족을 위한 최소한의 보장 목적이 조금이라도 있으시다면, 완전 해지보다는 일부만 줄이는 방향이 아쉬움이 덜할 수 있습니다. 세금 문제는 계약 형태에 따라 달라질 수 있으니 그 부분도 함께 확인해보시면 좋겠어요.
정확한 환급률과 감액완납 시 조건은 보험사에서 발급하는 해지환급금 안내서를 직접 받아보고 비교하셔야 확실히 아실 수 있습니다.
조금 다르게 보면, 종신보험을 연금으로 전환하는 방법도 있다는 점을 알아두시면 좋을 것 같아요. 일부 종신보험은 연금전환 특약이 있어서 은퇴 시점에 사망보장 대신 매달 생활비 형태로 받도록 바꿀 수 있는데, 은퇴 준비 목적이시라면 해지보다 이 방법이 더 맞을 수도 있습니다.
다만 전환 시 적용되는 이율이나 지급 조건이 처음 가입 당시와 다를 수 있어서, 전환 후 실제로 받게 될 연금액을 미리 시뮬레이션해보시고 해지환급금을 그대로 받는 경우와 비교해보시는 게 좋겠습니다.