종신보험 해지하면 환급금이 왜 이렇게 적나요 38살입니다
안녕하세요, 38살이고 경기도에 사는 여자입니다. 5년 전에 지인 소개로 종신보험을 가입해서 매달 12만원씩 내고 있었는데, 요즘 형편이 어려워져서 해지를 고민하고 있어요. 그런데 문의해보니 지금까지 낸 돈이 얼추 700만원 정도 되는데 해지환급금은 300만원대밖에 안 된다고 하더라고요.
너무 적어서 깜짝 놀랐습니다. 해지환급금이라는 게 원래 이렇게 낸 돈보다 훨씬 적게 나오는 게 정상인 건지, 아니면 제 상품이 특이한 경우인 건지 궁금해요. 5년이나 유지했는데도 이 정도밖에 안 돌려받는다면 지금 해지하는 게 맞는 건지, 아니면 좀 더 버텨야 하는 건지 판단이 서지 않습니다.
안녕하세요. 예상보다 적은 해지환급금을 보시고 많이 놀라셨을 것 같아요. 종신보험을 포함한 보장성 보험은 낸 보험료 중 상당 부분이 사업비와 위험보험료로 쓰이는 구조로 설계되어 있는 경우가 많아서, 가입 초중반에 해지하시면 환급금이 납입한 보험료보다 적게 나오는 경우가 흔하게 발생할 수 있어요.
특히 5년 정도는 아직 초반 구간에 해당할 수 있어서, 낸 보험료만큼 환급률이 채워지기까지는 더 오랜 시간이 필요한 상품일 가능성이 있습니다. 다만 정확한 환급률 곡선은 상품마다, 그리고 가입 당시 설계 방식(예정이율, 특약 구성 등)에 따라 다르게 적용되기 때문에 지금 상태에서 계속 유지했을 때 환급률이 어떻게 올라가는지를 먼저 확인해보시는 게 중요해요.
형편이 어려워지신 상황이라면 완전 해지 대신 감액완납이나 중도인출, 납입유예 같은 제도를 활용해서 당장의 부담을 줄이는 방법도 있을 수 있으니 함께 고려해보시면 좋겠습니다. 지금 해지가 맞는 선택인지는 앞으로의 자금 상황과 상품의 환급률 추이를 같이 놓고 보장 내용을 직접 확인해보신 뒤에 결정하시는 걸 권해드립니다.