은퇴 앞둔 58세 공무원, 종신보험 해지하고 환급금 받는게 나을까요
58세이고 공무원으로 2년 후 정년퇴직을 앞두고 있습니다. 30대 초반에 가입한 종신보험이 하나 있는데 월 12만원씩 벌써 25년 넘게 납입해왔습니다. 퇴직하면 소득이 줄어드니 보험료 부담이 커질 것 같고, 차라리 지금 해지해서 환급금을 목돈으로 받아 생활비에 보태는 게 나을지 고민입니다.
그동안 낸 돈이 워낙 많아서 해지하기 아깝기도 하고, 그렇다고 퇴직 후에도 월 12만원을 계속 내는 것도 부담스러워서 어떻게 해야 할지 판단이 잘 안 섭니다.
25년 넘게 납입해오신 종신보험이라면 해지 여부는 신중하게 판단하셔야 할 사안이에요. 오래된 종신보험일수록 지금 가입하는 상품보다 예정이율이 높게 설계돼 있는 경우가 많아서, 단순히 해지환급금을 목돈으로 받는 것보다 유지했을 때의 장기적인 가치가 더 클 가능성이 있습니다.
반대로 퇴직 후 소득이 줄어드는 상황에서 월 12만원의 보험료가 실제로 부담이 된다면, 무리해서 유지하다가 중도에 실효되는 것보다는 계획적으로 정리하는 편이 나을 수도 있어요. 이건 상황에 따라 답이 갈리는 부분이라 한쪽으로 단정하기는 어렵습니다. 해지 전에 꼭 확인하셔야 할 대안이 몇 가지 있어요.
첫째, 감액완납이나 연장정기보험 같은 제도로 전환하면 추가 납입 없이 기존 보장을 축소된 형태로 유지할 수 있는지. 둘째, 일부만 해지하고 나머지는 유지하는 부분해지가 가능한지. 셋째, 자녀들이 독립한 상황이라면 애초에 사망보장이 지금도 꼭 필요한 규모인지도 다시 따져보실 부분이에요.
해지환급금이 그동안 납입한 원금보다 적을 가능성이 높다는 점도 감안하셔야 하고요. 정확한 환급금 액수와 전환 가능한 옵션은 현재 계약 내용을 직접 조회해봐야 정확히 판단하실 수 있을 거예요.
추가로 말씀드리면, 해지를 결정하시기 전에 계약자 대출(약관대출)이라는 방법도 있다는 걸 참고하시면 좋겠어요. 해지환급금의 일정 비율 내에서 대출을 받아 급한 생활비를 마련하고 보험은 그대로 유지하는 방식인데, 이자가 붙긴 하지만 해지로 보장을 완전히 잃는 것보다는 부담이 덜할 수 있습니다.
다만 대출 이자가 계속 쌓이면 나중에 오히려 환급금이 줄어들 수도 있어서, 이 방법도 장단점을 따져보고 판단하셔야 해요.