58살인데 20년 넘게 낸 종신보험 지금 해지하면 손해일까요
저는 58살이고 2년 후에 은퇴를 앞두고 있습니다. 종신보험을 20년 넘게 납입해서 이제 납입은 거의 끝나가는데, 은퇴하고 나면 매달 나가는 보험료가 부담될 것 같아서 차라리 지금 해지하고 목돈을 받는 게 나을지 고민하고 있어요. 얼마 전에 해지환급금을 조회해보니 그동안 낸 돈보다는 적게 나오더라고요.
그런데 몇 년만 더 지나면 환급률이 올라간다는 얘기도 들었는데 정확히 어떤 원리인지 모르겠습니다. 이 나이에 계속 유지하는 게 맞는지, 아니면 지금이라도 정리하고 다른 데 쓰는 게 나은지 판단이 잘 안 서서 여쭤봅니다.
안녕하세요. 은퇴를 앞두고 보험을 정리할지 고민하시는 건 이 시기에 정말 많이 나오는 고민입니다. 먼저 해지환급금이 납입한 원금보다 적게 나오는 이유는, 종신보험료 중 일부가 사망보장을 위한 위험보험료와 사업비로 쓰이기 때문이에요.
이 구조는 초반에 특히 환급률이 낮고, 시간이 지날수록 적립되는 부분이 늘어나면서 환급률도 점차 올라가는 경향이 있습니다.
20년 넘게 납입하셨다면 이미 환급률이 상당히 회복된 구간일 가능성이 있어요. 다만 정확히 몇 년 후에 얼마나 더 오르는지는 상품의 예정이율과 해지환급금 산출표에 따라 달라지기 때문에, 지금 증권에 있는 해지환급금 예시표를 연도별로 확인해보시는 게 필요합니다.
해지 여부를 결정하실 때는 단순히 환급률만 볼 게 아니라, 지금 이 보험이 사망보장 외에 어떤 추가 특약을 가지고 있는지, 은퇴 후 가족에게 남길 보장이 필요한 상황인지도 함께 고려하시는 게 좋아요. 만약 보험료 부담이 진짜 문제라면 해지보다는 앞서 말씀드린 감액완납이나 연장정기보험 같은 제도로 전환해서 사업비 손실 없이 유지하는 방법도 있습니다.
지금 상황에서는 해지가 유리한지 전환이 유리한지 증권의 구체적인 환급률표와 특약 구성을 직접 보고 판단하셔야 정확합니다.