종신보험 월 12만원, 은퇴 앞둔 58살인데 유지해야 할까요
부산에 사는 58살 남자입니다. 20년 전에 가입한 종신보험이 있는데 지금 월 12만원씩 내고 있어요. 정년이 얼마 안 남아서 은퇴하면 수입이 줄어들 텐데 이 보험료를 계속 감당할 수 있을지 걱정이 됩니다.
사망보험금은 5천만원이고 해지하면 환급금이 얼마 나오는지는 아직 안 알아봤어요. 은퇴 앞두고 종신보험을 계속 유지하는 게 맞는지, 아니면 정리하는 게 나은지 고민입니다. 자녀들은 다 독립했고 배우자만 같이 살고 있어요.
안녕하세요. 20년 넘게 유지해오신 종신보험이라면 해지환급률이 이미 납입원금에 가깝거나 그 이상으로 올라와 있을 가능성이 있어서, 정리부터 서두르시기보다는 몇 가지를 먼저 따져보시는 걸 권해드려요.
자녀분들이 독립하셨고 배우자분만 남아계신 상황이면, 가입 당시 목적이었던 '가족 생계 보장'의 필요성은 예전보다 줄었을 수 있어요. 반면 사망보험금이 남은 배우자의 노후 생활비나 장례비, 정리 자금으로 쓰일 수 있다는 점도 있어서 이건 두 분이 앞으로의 생활 계획과 맞춰보셔야 할 부분이에요.
은퇴 후 월 12만원이 부담스럽게 느껴지실 수 있는데, 해지 대신 감액완납이나 연장정기보험 같은 제도로 전환해서 보험료 납입 없이 보장을 유지하는 방법도 있을 수 있어요. 다만 이런 제도는 상품마다 적용 조건이 달라서 가입하신 보험사에 현재 환급금과 감액완납 가능 여부를 확인해보시는 게 먼저일 것 같아요.
확인하실 포인트는 1) 현재 해지환급률, 2) 감액완납·연장정기보험 전환 가능 여부, 3) 은퇴 후 예상 현금흐름 대비 보험료 비중이에요. 정확한 건 증권을 놓고 현재 환급금과 전환 옵션을 직접 비교해보셔야 판단이 서실 것 같아요.
반대로 보면, 지금까지 20년 가까이 납입하신 종신보험은 사업비 부담 구간을 이미 다 지난 상태라 앞으로 유지할수록 환급률이 계속 올라가는 구간에 들어와 있을 가능성이 높아요. 은퇴 후 소득이 줄어드는 시기라도 몇 년만 더 유지하면 환급률이 눈에 띄게 오르는 경우도 있어서, 지금 바로 해지하시는 것보다 짧은 기간이라도 버텨보시는 게 유리할 수 있어요.
다만 이건 정확한 해지환급률 곡선을 확인해봐야 알 수 있는 부분이라, 보험사에 현재 시점과 1~2년 후 예상 환급률을 함께 문의해보시는 걸 권해드려요.