60대 초반 박모 씨(가명)는 국민연금공단에서 보낸 예상 노령연금 수령액 통지서를 받아 들고 한참을 들여다봤다. 30년 가까이 보험료를 냈는데, 매달 나오는 금액이 생각했던 것보다 훨씬 적었기 때문이다. 결국 그는 상담을 통해 왜 이런 차이가 생기는지, 지금이라도 손볼 수 있는 부분이 있는지 확인해보기로 했다.
(위 사례는 다수 상담 사례를 재구성한 것으로 특정 개인을 지칭하지 않습니다.)
어떤 상황이었나
박씨는 20대 후반부터 직장 생활을 하며 국민연금 보험료를 꾸준히 냈다. 중간에 이직과 퇴사가 몇 번 있었고, 그때마다 몇 개월씩 납부가 끊긴 적도 있었다. 본인은 "30년 가까이 냈으니 은퇴 후엔 월급의 절반 정도는 나오지 않겠냐"고 막연히 기대하고 있었다.
하지만 실제 예상 수령액은 그 기대치에 못 미쳤다. 가입기간 중 소득이 낮았던 시기와 납부 공백이 겹치면서 평균소득월액(가입 기간 전체 소득을 평균 낸 값으로, 연금액 계산의 기준이 되는 수치) 계산에 영향을 준 탓이었다. 여기에 조기 은퇴를 고려해 60대 초반부터 앞당겨 받는 조기노령연금(원래 받을 나이보다 최대 5년 일찍 당겨 받는 대신 수령액이 줄어드는 제도)까지 알아보면서, 수령액이 한 번 더 줄어드는 구조를 알게 됐다.
청구·가입 이렇게 진행했다
상담은 두 단계로 진행됐다. 먼저 국민연금공단 예상연금 조회 내역을 함께 확인하며 가입기간, 평균소득월액, 소득대체율(가입기간 동안의 평균 소득과 비교해 연금으로 얼마를 돌려받는지 나타내는 비율)이 어떻게 반영되는지부터 짚었다. 그다음 개인연금보험이나 연금저축 등 사적 연금으로 부족한 부분을 보완할 수 있는지 검토했다.
박씨는 정식으로 노령연금을 청구하기 전이었기 때문에, 수령 시기를 늦추는 연기연금(수급 나이를 최대 5년 늦춰 받는 대신 매달 받는 금액을 늘리는 제도) 제도도 함께 살펴봤다. 늦게 받을수록 월 수령액이 늘어나는 구조라는 설명을 들으면서, 당장 생활비가 급하지 않다면 몇 년 늦추는 것도 선택지가 될 수 있다는 점을 알게 됐다. 다만 이는 개인의 건강 상태와 다른 소득 유무에 따라 유불리가 갈리는 문제였다.
몰랐던 것·헷갈렸던 것
박씨가 가장 헷갈려 했던 부분은 조기노령연금과 연기연금의 차이였다. 조기노령연금은 정해진 나이보다 일찍 받는 대신 수령액이 줄고, 연기연금은 늦게 받는 대신 수령액이 늘어난다. 두 제도 모두 한 번 선택하면 되돌리기 어려운 구조라 신중하게 판단해야 한다는 점을 그는 몰랐다고 했다.
또 하나는 국민연금과 개인연금보험을 비슷한 상품으로 착각하고 있었다는 점이다. 국민연금은 국가가 운영하는 사회보험이고, 개인연금보험은 민간 보험사가 판매하는 상품이라 가입 목적과 세제 혜택 구조가 다르다. 이 차이를 모른 채 "연금이니 비슷하겠지"라고 넘겼던 것이, 나중에 은퇴 설계를 다시 짜야 했던 이유 중 하나였다.
납부 공백을 메울 수 있는 제도가 있다는 것도 처음 알게 된 사실이었다. 소득이 없던 기간이라도 본인이 희망하면 가입할 수 있는 임의가입, 못 냈던 보험료를 나중에 채워 내는 추납(추후납부) 제도를 활용하면 가입기간을 늘려 수령액을 조금씩이라도 끌어올릴 여지가 있었다. 다만 추납은 조건과 한도가 있어 실제 적용 여부는 개별 확인이 필요했다.
전문가라면 이렇게 조언합니다
이런 사례에서 전문가들은 보통 세 가지를 먼저 확인해보라고 말한다. 첫째, 국민연금공단 홈페이지나 앱에서 본인의 예상 수령액과 가입기간을 정기적으로 확인하는 것이다. 둘째, 소득 공백기가 있었다면 임의가입이나 추납으로 가입기간을 보완할 수 있는지 알아보는 것이다.
셋째는 국민연금만으로 노후 생활비가 부족할 것 같다면, 개인연금보험이나 연금저축을 통해 보완 재원을 일찍부터 마련해두는 것이다. 어떤 상품이 맞는지는 은퇴 시점, 다른 소득 유무, 세제 혜택 활용 여부에 따라 달라지므로, 특정 상품부터 정하기보다 본인의 연금 수급 구조를 먼저 파악하는 순서가 안전하다.
조기·연기연금을 저울질할 때도 마찬가지다. 지금 당장 생활비가 필요한지, 다른 소득이나 자산으로 몇 년을 버틸 수 있는지에 따라 유리한 선택이 달라진다. 그래서 전문가들은 특정 시점을 일률적으로 권하기보다, 본인의 건강 상태와 가계 상황을 함께 놓고 판단하라고 조언하는 경우가 많다.
돌아보면 남는 교훈
박씨의 사례는 특별한 게 아니다. 노령연금 수령액은 가입기간과 소득, 수급 시기 선택에 따라 달라질 수 있다는 사실을 뒤늦게 알게 되는 경우가 적지 않다. 지금 예상 수령액을 조회해보고, 부족한 부분은 미리 채워둘 방법을 찾아보는 것이 후회를 줄이는 길이다.