서른일곱 살 직장인 박모씨는 이직을 앞두고 회사 인사팀에서 받은 서류 한 장 때문에 며칠을 고민했다. 국민은행 DC형(확정기여형, 회사가 매년 정해진 금액을 넣어주고 근로자가 직접 운용을 지시하는 방식) 퇴직연금 계좌에 몇 년째 돈이 쌓여 있었는데, 그동안 한 번도 운용 방법을 바꿔본 적이 없었기 때문이다. 앱을 켜보니 계좌는 살아 있었지만 정작 어떤 상품에 돈이 들어가 있는지조차 헷갈렸다.
(위 사례는 다수 상담 사례를 재구성한 것으로 특정 개인을 지칭하지 않습니다.)
어떤 상황이었나
박씨가 다니던 회사는 몇 년 전 퇴직금 제도를 DC형으로 바꾸면서 국민은행을 퇴직연금사업자(퇴직연금 계좌를 개설하고 운용을 관리해주는 금융회사)로 선정했다. 매달 월급명세서에는 회사 부담금이 찍혀 있었지만, 정작 그 돈이 어떤 방식으로 운용되는지는 관심 밖이었다.
계좌를 열어보니 별도 지시를 하지 않은 금액은 원리금보장형(예금처럼 정해진 이자를 받는 안전한 상품) 상품에 그대로 쌓여 있었다. 반면 입사 초기 한 번 눌러뒀던 실적배당형(펀드처럼 시장 상황에 따라 성과가 달라지는 상품) 비중은 몇 년간 그대로 방치된 상태였다.
동료들에게 물어보니 사정은 비슷했다. DC형으로 바뀐 지 오래됐는데도 계좌를 열어본 적이 없다는 사람이 여럿이었고, 회사가 알아서 잘 굴려주고 있을 거라고 막연히 생각한 경우가 많았다.
가입·전환 이렇게 진행했다
이직이 확정되자 박씨는 국민은행 창구와 콜센터를 오가며 IRP(개인형 퇴직연금 계좌, 퇴직금을 받아 계속 굴릴 수 있는 개인용 통장) 이전 절차를 알아봤다. 기존 회사의 DC형 계좌는 퇴직과 동시에 자동으로 사라지는 게 아니라, IRP 계좌로 옮겨야 한다는 설명을 들었다.
서류는 생각보다 단순했다. 신분증과 이직 관련 확인서류를 챙기고, 국민은행 앱이나 창구에서 IRP 계좌를 새로 개설한 뒤 기존 DC형 잔액 이전을 신청하는 순서였다.
다만 이전 신청 후 실제 자금이 옮겨지기까지 며칠이 걸렸고, 그 기간 동안 운용지시(어떤 상품에 얼마씩 넣을지 직접 정하는 것)를 새로 해야 한다는 안내를 놓쳐 한동안 계좌가 대기 상태로 남아 있었다. 콜센터에 다시 문의하고 나서야 운용지시를 마칠 수 있었다.
몰랐던 것·헷갈렸던 것
박씨가 가장 헷갈려 한 부분은 DC형과 DB형(확정급여형, 회사가 정해진 퇴직금을 그대로 지급하는 방식)의 차이였다. 두 방식 모두 국민은행 같은 금융회사에서 운용 관리를 해주지만, DC형은 운용 성과에 따라 최종 수령액이 달라질 수 있다는 점을 뒤늦게 알았다.
또 하나는 방치된 계좌였다. 운용지시를 따로 하지 않으면 원리금보장형으로 자동 배정되는 경우가 많은데, 이 상태로 오래 두면 물가 상승분을 따라가기 어려울 수 있다는 설명을 상담 과정에서 들었다.
디폴트옵션(사전지정운용제도, 운용지시가 없을 때 미리 정해둔 방식으로 자동 운용되는 제도)이라는 용어도 이때 처음 제대로 알았다. 가입 당시 안내를 받았을 텐데 기억에 남아 있지 않았다고 박씨는 말했다. 상품별 수수료 체계가 다르다는 점도 새로 알게 된 부분이었다.
전문가라면 이렇게 조언합니다
DC형 퇴직연금은 가입 후 방치하기보다 정기적으로 운용 현황을 확인하는 편이 낫다. 최소한 1년에 한 번은 원리금보장형과 실적배당형 비중이 자신의 투자 성향과 맞는지 점검할 필요가 있다.
이직이나 퇴직을 앞두고 있다면 IRP 이전 절차와 대기 기간을 미리 확인해두는 게 좋다. 이전 신청과 운용지시 재설정 사이에 공백이 생기면 그 기간 동안 자금이 뜻하지 않게 방치될 수 있기 때문이다.
퇴직연금사업자마다 상품 구성이나 안내 방식에 차이가 있을 수 있으므로, 국민은행이든 다른 금융회사든 계좌를 열 때 담당 창구나 콜센터를 통해 운용지시 방법과 디폴트옵션 적용 여부를 직접 물어보는 편이 확실하다. 근속 연수가 길수록 방치된 기간의 영향도 커질 수 있어 점검 주기를 짧게 가져가는 편이 안전하다.
남은 것
퇴직연금은 매달 월급처럼 눈에 보이지 않아 신경 쓰기 어렵지만, 결국 은퇴 후 손에 쥐는 금액을 좌우하는 계좌다. 계좌를 열어두는 것으로 끝내지 않고 운용 상태를 한 번씩 들여다보는 습관이 필요하다.