IRP 운용 방법이 중요한 이유, 방치하면 손해예요

퇴직금을 IRP(개인형퇴직연금, 회사를 옮기거나 퇴직할 때 받은 돈을 넣어두는 개인 연금 계좌) 계좌로 옮겨두고 그냥 두는 분들이 많아요.

하지만 계좌만 만들어 놓으면 돈은 거의 이자 없는 상태로 잠들어 있을 수 있어요. 핵심은 이거예요. IRP는 돈을 넣는 것보다 어떻게 굴리느냐가 훨씬 중요해요.

지금부터 IRP 운용이 왜 필요한지, 무엇을 확인해야 하는지 차근차근 정리해볼게요.

IRP 운용이 뭔가요?

IRP 운용이란 계좌에 들어온 돈을 어떤 상품에 넣을지 직접 정하는 걸 말해요. 계좌를 트면 자동으로 정기예금 같은 원리금보장형(원금과 이자가 정해진 안전한 상품) 상태로 두는 경우가 많거든요.

예를 들어 30대 직장인 김모 씨가 이직하면서 퇴직금 800만원대를 IRP로 받았다고 해볼게요. 아무 설정도 하지 않으면 이 돈은 낮은 금리의 대기성 자금으로 몇 년째 그대로 머물 수 있어요.

운용지시를 넣어야 그제야 펀드나 예금 등 원하는 상품으로 돈이 움직여요. 즉 IRP는 저절로 굴러가는 상품이 아니에요.

어떤 분들에게 특히 필요할까요?

이직이나 퇴직으로 IRP 계좌가 이미 생긴 분이라면 누구나 한 번은 점검해야 해요. 계좌에 돈이 들어온 지 1년이 넘었는데 상품을 한 번도 바꾸지 않았다면 더 그래요.

가령 40대 자영업자 박모 씨는 세액공제(내야 할 세금에서 일정 금액을 빼주는 혜택)를 받으려고 매년 IRP에 추가 납입만 해왔어요. 운용 상품은 계좌 개설 당시 그대로였죠.

은퇴까지 10년 이상 남은 사람일수록 운용 방법에 따른 차이가 누적될 시간이 길어요. 반대로 은퇴가 가까운 사람은 안전자산 비중을 다시 점검해야 하고요.

운용 방법에는 어떤 종류가 있고 뭐가 헷갈리나요?

IRP 운용상품은 크게 원리금보장형과 실적배당형(펀드처럼 투자 성과에 따라 손익이 달라지는 상품)으로 나뉘어요. 두 유형을 표로 비교해볼게요.

많이 헷갈려 하는 부분은 위험자산 편입 한도예요. 위험자산으로 분류되는 상품은 IRP 전체 적립금 중 일정 비율까지만 담을 수 있게 되어 있어요. 나머지는 안전자산으로 채워야 해요.

가입 전, 아니 운용 전 확인 포인트 3가지

첫째, 지금 내 돈이 어떤 상품에 들어가 있는지부터 확인하세요. 계좌를 튼 금융회사 앱에서 운용현황 메뉴를 보면 나와요.

둘째, 수수료 구조를 봐야 해요. 상품마다 운용관리수수료와 자산관리수수료가 따로 붙는 경우가 있어서, 오래 넣어둘수록 그 차이가 커질 수 있어요.

셋째, 은퇴 시점까지 남은 기간을 기준으로 안전자산과 위험자산 비중을 정하는 게 좋아요. 가령 50대 후반 이모 씨는 은퇴가 3년 남은 시점에도 실적배당형 비중이 높게 잡혀 있어서, 상담 후 비중을 다시 조정했어요. 아래처럼 대략적인 방향만 참고해보세요.

흔한 오해, 이렇게 바로잡아요

"IRP는 세액공제만 받으면 끝"이라고 생각하는 분들이 많아요. 세액공제는 납입 단계의 혜택이고, 운용은 완전히 별개의 문제예요.

"펀드로 바꾸면 원금이 깨질까 봐 무섭다"는 오해도 흔해요. 실적배당형 상품 안에서도 위험도가 낮은 채권형부터 높은 주식형까지 폭이 넓어서, 실적배당형으로 바꾼다고 해서 곧바로 원금 손실로 이어지는 구조는 아니에요.

"한 번 정하면 계속 그대로 둬야 한다"는 것도 오해예요. 운용지시는 계좌 안에서 언제든 다시 바꿀 수 있고, 시장 상황이나 은퇴 시점 변화에 맞춰 조정하는 게 자연스러워요. 자동차 정기 점검처럼, IRP도 한 번 맡겨두고 끝이 아니라 주기적으로 들여다봐야 하는 계좌라고 생각하면 이해하기 쉬워요.

IRP는 계좌를 만드는 순간이 아니라 그 이후 어떻게 관리하느냐에서 결과가 갈려요. 지금 내 IRP가 몇 년째 방치되어 있지는 않은지, 오늘 한 번 확인해보세요.