퇴직 후를 대비해 연금 계좌를 알아보다가 은행, 보험사, 증권사 중 어디서 만들지 고민되셨을 거예요.
결론부터 말하면 증권사 IRP(개인형 퇴직연금 계좌)는 직접 펀드나 ETF를 골라 운용하고 싶은 분들에게 잘 맞아요.
다만 운용 방식이 다른 만큼 가입 전에 몇 가지는 꼭 짚고 넘어가야 해요.
IRP가 뭔가요?
IRP는 개인형 퇴직연금(Individual Retirement Pension)의 줄임말이에요. 퇴직금이나 개인 자금을 넣어두고 노후까지 굴리는 계좌라고 보면 돼요.
세액공제(연말정산 때 낸 세금 일부를 돌려받는 혜택) 대상이라 연말정산 때 도움이 되고, 만 55세 이후 연금으로 받으면 세금도 낮아져요. 중도에 급하게 빼면 세제 혜택이 줄어드는 구조라 장기로 묶어둔다는 전제가 필요해요.
증권사, 은행, 보험사 어디서나 IRP를 만들 수 있어요. 그런데 계좌를 어디에 개설하느냐에 따라 고를 수 있는 상품과 수수료 체계가 달라져요.
어떤 분들에게 필요할까요?
회사를 옮기거나 퇴사할 때 퇴직금을 받으려면 IRP 계좌가 있어야 해요. 퇴직금은 원칙적으로 IRP로 먼저 들어오거든요.
연말정산에서 세액공제를 더 받고 싶은 직장인이나 자영업자에게도 도움이 돼요. 연금저축과 합쳐서 정해진 한도 안에서 납입하면 공제를 받을 수 있어요.
운용을 직접 하고 싶은 분이라면 증권사 IRP 쪽이 선택지가 넓어요. ETF나 펀드를 고르며 적극적으로 운용하고 싶다면 특히 그래요.
종류가 헷갈려요, 증권사 IRP는 은행·보험사 IRP와 뭐가 다른가요?
은행 IRP는 예금이나 원리금보장형 상품(정해진 이자를 약속하는 상품) 비중이 커서 흐름이 안정적이에요. 보험사 IRP도 비슷하게 안정형 상품 위주로 구성돼요.
증권사 IRP는 국내외 ETF, 펀드 같은 실적배당형 상품(운용 성과에 따라 손익이 달라지는 상품)을 폭넓게 담을 수 있어요. 그만큼 원금 손실 가능성도 같이 가져가야 해요.
비유하자면 은행 IRP는 정해진 노선만 도는 셔틀버스이고, 증권사 IRP는 직접 운전하는 자가용에 가까워요. 목적지는 같아도 가는 방법과 책임이 다르다는 뜻이에요.
위험자산은 전체 적립금의 70%까지만 담을 수 있다는 규정은 어느 금융사에서 가입하든 공통으로 적용돼요. 이 한도는 증권사 IRP라고 예외가 아니에요.
가입 전 확인 포인트 3가지
계좌를 트기 전에 아래 세 가지는 미리 확인해 두는 게 좋아요.
- 수수료 구조 — 증권사마다 운용관리수수료와 자산관리수수료가 달라요. 비대면으로 가입하면 수수료를 낮춰주는 곳도 있으니 비교해 보세요.
- 상품 라인업 — 원하는 ETF나 펀드가 해당 증권사 IRP에서 매매 가능한지 확인해야 해요. 증권사마다 취급하는 상품 수와 종류가 차이 나요.
- 이전·해지 절차 — 나중에 다른 금융사로 계좌를 옮기고 싶을 때 절차가 번거롭지 않은지도 미리 알아두면 좋아요.
흔한 오해 교정
증권사 IRP는 손실 위험이 크다고 생각하는 분들이 있어요. 그런데 증권사 IRP 안에서도 원리금보장형 상품을 선택할 수 있어요. 운용 방식을 스스로 정할 수 있다는 게 핵심이에요.
IRP는 55세 전에는 절대 뺄 수 없다는 것도 정확한 표현은 아니에요. 무주택자의 주택구입, 요양비 지출 등 법에서 정한 사유가 있으면 중도인출이 가능해요. 요건이 까다로운 편이에요. 사전에 꼼꼼히 확인해야 해요.
결론
IRP 증권사 계좌는 운용의 자유도가 큰 만큼 스스로 비교하고 결정할 부분도 많아요. 수수료와 상품 라인업을 먼저 살펴보고, 내 투자 성향에 맞는 곳으로 천천히 정해보세요.