서울 마포구에서 자영업을 하는 김모씨(52)는 얼마 전 국민연금공단 홈페이지에 접속해 자신의 예상 수령액을 처음으로 확인했다. 20년 넘게 보험료를 납부해왔지만 정작 나중에 얼마를 받게 될지는 한 번도 계산해본 적이 없었다. 화면에 뜬 숫자를 보고 그는 한동안 말을 잇지 못했다고 한다.
(위 사례는 다수 상담 사례를 재구성한 것으로 특정 개인을 지칭하지 않습니다.)
어떤 상황이었나
김씨는 은퇴까지 10년 남짓 남은 시점에서야 노후 자금 계획을 구체적으로 세우기 시작했다. 그동안은 국민연금을 넣고 있으니 은퇴 후에는 자연스럽게 생활비가 나올 거라 막연히 생각해왔다. 주변에서 국민연금만으로는 부족하다는 이야기를 듣긴 했지만, 실제로 자신의 예상 수령액이 얼마인지는 확인해본 적이 없었다.
하지만 예상 수령액 조회 결과는 생각보다 낮았다. 자영업 소득 신고 기준으로 가입 기간과 보험료 산정 방식이 직장인과 달랐던 탓에, 매달 받게 될 금액이 은퇴 전 생활비 수준에 크게 못 미쳤다. 예를 들어 직장 가입자로 20년 넘게 근무한 지인과 비교했을 때도 가입 기간 산정 방식 차이로 수령액 격차가 꽤 크다는 걸 그제야 체감했다.
청구 대신 확인과 설계는 이렇게 진행했다
가장 먼저 한 일은 국민연금공단 앱과 홈페이지에서 제공하는 내 연금 알아보기 서비스로 예상 수령액을 다시 한번 정확히 확인하는 것이었다. 정부24를 통한 조회도 함께 진행해 수치를 교차 확인했다. 가입 기간을 늘리는 임의계속가입 제도까지 함께 안내받아, 조금이라도 수령액을 높일 방법이 있는지도 알아봤다.
이후 보험 설계사와 상담을 통해 국민연금만으로 부족한 부분을 개인연금으로 채울 수 있는지 검토했다. 공시이율형 연금보험과 연금저축보험의 구조 차이, 세제 혜택 적용 범위를 하나씩 비교하며 자신의 상황에 맞는 방식을 골랐다. 매달 낼 수 있는 여유 자금이 크지 않았기에, 세액공제 한도부터 먼저 따져보고 납입 규모를 정하는 순서로 접근했다.
몰랐던 것과 헷갈렸던 것
김씨가 가장 혼란스러워했던 부분은 국민연금 예상 수령액이 현재 가치로 표시되는지, 미래 가치로 표시되는지 구분이 안 됐다는 점이다. 조회 시점의 물가와 실제 수령 시점의 물가가 다르다는 사실을 뒤늦게 알게 됐다. 화면에 뜨는 숫자를 그대로 은퇴 후 생활비와 비교했다가 나중에야 차이를 깨달은 것이다.
또한 연금보험과 연금저축보험을 같은 상품으로 착각하고 있었다. 세제적격 상품인지 아닌지에 따라 세액공제 여부와 연금 수령 시 과세 방식이 달라진다는 점도 이번에 처음 알았다. 두 상품을 나란히 놓고 설계사에게 차이를 하나씩 짚어 달라고 요청하고 나서야 구조가 정리됐다고 한다.
| 구분 | 국민연금 | 연금저축보험 | 일반 연금보험 |
|---|---|---|---|
| 가입 목적 | 공적 소득 보장 | 세액공제형 노후 준비 | 비과세 요건 충족 시 목돈 마련 |
| 세제 혜택 | 보험료 일부 소득공제 | 연간 납입액 세액공제 | 요건 충족 시 이자소득 비과세 |
| 수령 시 과세 | 일정 기준 이상 종합과세 대상 가능 | 연금소득세 부과 | 비과세 요건 충족 시 과세 없음 |
전문가라면 이렇게 조언합니다
보험 설계 전문가들은 국민연금 예상 수령액부터 확인하는 것이 노후 준비의 출발점이라고 말한다. 실제 받게 될 금액을 모른 채 개인연금 가입 규모를 정하면, 필요 이상으로 보험료를 부담하거나 반대로 준비가 부족한 상태로 은퇴를 맞을 수 있기 때문이다.
일반적으로는 국민연금으로 기본 생활비를 어느 정도 충당하고, 부족한 부분을 개인연금이나 연금보험으로 보완하는 다층 구조를 권한다. 다만 소득 형태와 가입 기간에 따라 예상 수령액 차이가 크기 때문에, 상품을 고르기 전에 자신의 조회 결과부터 반드시 확인해야 한다는 점을 강조한다. 소득이 불규칙한 자영업자라면 임의계속가입이나 추가 납부 제도까지 함께 검토하라고 안내하는 경우가 많다.
또한 변액연금처럼 운용 실적에 따라 수령액이 달라지는 상품은 수익률을 단정적으로 안내받아서는 안 되며, 공시이율형은 금리 변동에 따라 적용 이율이 바뀔 수 있다는 구조적 특징을 이해하고 접근해야 한다고 조언한다. 상품 하나만 보지 말고 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 함께 놓고 전체 그림을 그려보라는 조언도 뒤따른다.
김씨는 결국 국민연금 예상 수령액 조회를 시작으로 자신의 노후 자금 구조를 다시 그렸다. 숫자를 직접 확인하지 않았다면 막연한 기대만으로 은퇴를 맞았을지도 모른다는 게 그의 말이다.
노후 준비는 상품을 먼저 고르는 것이 아니라, 내가 받게 될 국민연금이 얼마인지 정확히 아는 것에서 시작된다.