50대 초반의 직장인 박모(52세)씨는 몇 년 전 국민연금공단 홈페이지에서 예상연금액을 조회했다. 화면에 뜬 월 예상 수령액이 생각보다 적어서 당황했다. 은퇴 후 생활비를 그 돈만으로 채우기는 어려워 보였다.
(위 사례는 다수 상담 사례를 재구성한 것으로 특정 개인을 지칭하지 않습니다.)
어떤 상황이었나
박씨는 20년 넘게 국민연금 보험료를 꾸준히 납부해왔다. 그럼에도 예상연금액은 월 70만원대에 그쳤다. 맞벌이도 아니고 퇴직금도 크지 않은 상황이라 이 금액만으로는 생활비를 감당하기 힘들다는 계산이 나왔다.
국민연금은 소득이 있을 때 낸 보험료를 기준으로 산정되는 구조라, 소득이 끊기는 시점부터는 추가 수입 없이는 격차가 벌어진다. 자녀 교육비와 주택담보대출 상환이 겹쳐 있던 시기라 여유 자금을 따로 모아둘 형편도 아니었다. 박씨는 이 격차를 메울 방법을 찾기 시작했다.
가입까지 이렇게 진행했다
박씨는 먼저 국민연금공단 상담센터를 통해 예상연금액 산정 기준과 조기수령·연기수령 제도를 확인했다. 조기수령을 하면 매달 받는 금액이 줄어들고, 연기수령을 하면 늘어난다는 원칙부터 새로 이해했다. 그 다음 몇 곳의 보험사 연금보험 상품 설명을 비교했다.
공시이율형과 최저보증이율이 적용되는 상품, 변액연금처럼 투자실적에 따라 수령액이 달라지는 상품까지 구조가 제각각이었다. 박씨는 원금 손실 가능성이 있는 변액형보다는 최저보증이율이 있는 공시이율형 쪽으로 마음이 기울었다.
가입 전에는 납입 기간과 연금 개시 나이, 중도 해지 시 환급금이 원금보다 적을 수 있다는 점을 꼼꼼히 확인했다. 설계사 두 명에게 각각 시나리오별 예시금액을 요청해 비교했고, 월 납입액을 무리하지 않는 선에서 정했다.
계약 전에는 약관과 상품설명서를 함께 받아 해지환급금 예시표를 따로 살펴봤다. 가입 초반에는 사업비 비중이 높아 해지환급금이 낸 돈보다 적을 수 있다는 설명을 듣고서야 장기 유지가 전제된 상품이라는 걸 제대로 이해했다.
몰랐던 것·헷갈렸던 것
박씨가 가장 헷갈려했던 부분은 세제적격과 세제비적격의 차이였다. 세제적격 연금보험은 납입할 때 소득공제나 세액공제(내야 할 세금에서 일정 금액을 빼주는 혜택) 혜택을 받지만, 나중에 연금을 받을 때 연금소득세를 낸다.
반대로 세제비적격 상품은 가입 시 세제 혜택이 없는 대신, 일정 요건을 채우면 나중에 받는 연금에 비과세 혜택이 적용될 수 있다. 두 구조를 헷갈려서 나중에 세금 문제로 상담을 다시 받는 경우도 있다고 한다.
또 하나는 국민연금과 개인 연금보험이 전혀 다른 제도라는 점이었다. 국민연금공단이 운영하는 공적연금과, 보험사가 판매하는 사적 연금보험은 재원 구조도, 수령 방식도 다르다. 박씨는 이 둘을 같은 것으로 착각해 한동안 개인연금 가입 자체를 미뤄왔다고 했다.
연금 개시 후 수령 방식도 상품마다 달랐다. 평생 나눠 받는 종신형과 정해진 기간만 받는 확정기간형 중 어느 쪽을 고를지도 미리 정해야 나중에 설계를 바꾸는 번거로움이 줄어든다는 점을 알게 됐다.
전문가라면 이렇게 조언합니다
보험 전문가들은 은퇴 준비를 할 때 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 각각 따로 보지 말고 셋을 합쳐서 노후 소득의 전체 그림을 그려보라고 조언한다. 국민연금공단 홈페이지에서 예상연금액을 먼저 확인하는 것이 출발점이다.
그 다음 부족한 부분을 개인연금보험이나 연금저축으로 보완할지 판단하되, 가입 전 최저보증이율 여부와 중도해지 시 손실 가능성, 세제적격·비적격 구조를 반드시 비교해봐야 한다. 소득 수준과 은퇴 시점, 다른 자산 상황에 따라 필요한 금액과 상품 유형은 사람마다 달라질 수 있다. 특정 상품이 모두에게 맞는다고 단정할 수는 없다는 점도 함께 짚었다.
결론
박씨는 결국 국민연금 예상연금액을 보완하는 수준에서 연금보험 하나를 추가로 가입했다. 노후 준비는 한 번에 완성되는 게 아니라, 지금 내 연금 수준을 확인하는 것에서부터 시작된다는 걸 그 과정에서 배웠다.