정년퇴직 후에도 운전대를 놓지 않는 60대가 많습니다. 시간 여유가 생기면서 오히려 자녀 등하원이나 장보기용 운전이 늘어나는 경우도 흔합니다. 자동차보험은 갱신 시기마다 다들 챙겨보지만, 운전자보험(교통사고 발생 시 형사합의금·벌금·변호사선임비용 등을 보장하는 보험) 점검은 뒷전으로 밀리기 쉽습니다.
(위 사례는 다수 상담 사례를 재구성한 것으로 특정 개인을 지칭하지 않습니다.)
어떤 상황이었나
60대 초반 김모씨(가명)는 20년 넘게 무사고로 운전해 온 사람이었습니다. 정년퇴직 이후로는 손주를 어린이집에 데려다주는 일이 늘면서 운전 빈도가 오히려 많아졌습니다. 그동안 별다른 사고 없이 지내다 보니 운전자보험은 필요 없다고 여겼습니다.
그러던 어느 날 좁은 골목에서 반대편 차량과 접촉사고가 났습니다. 상대 운전자가 통원치료를 받아야 할 정도로 다쳤고, 형사합의금(교통사고 피해자와 형사상 합의를 볼 때 오가는 합의금) 이야기가 나왔습니다. 자동차보험만으로는 이 부분이 충분히 해결되지 않는다는 사실을 그제야 알게 됐습니다.
가입은 이렇게 진행했다
사고 당시에는 운전자보험이 없어 합의금과 변호사 상담 비용을 자비로 부담했습니다. 액수는 수백만원대 수준이었다고 합니다. 이 일을 겪은 뒤 두 달이 지나 운전자보험에 새로 가입했습니다.
가입 과정에서 보험설계사와 함께 확인한 것은 크게 세 가지였습니다. 가입상한연령(보험 가입이 가능한 나이의 최대 한도)을 넘기지 않았는지, 보장이 몇 세까지 이어지는지, 그리고 갱신형(일정 주기마다 보험료가 재산정되는 방식)인지 비갱신형(가입 시 보험료가 만기까지 고정되는 방식)인지였습니다. 몇 개 상품의 보장 항목과 보험료 구조를 나란히 놓고 비교한 뒤 결정했습니다.
가입 이후 반년쯤 지나 이번에는 다른 골목에서 비슷한 접촉사고가 다시 있었습니다. 이때는 형사합의금 특약과 변호사선임비용 특약 덕분에 자비 부담이 처음 사고 때보다 크게 줄었습니다. 보장 한도 안에서 처리됐고, 초과분만 직접 부담하는 선에서 마무리됐습니다.
몰랐던 것, 헷갈렸던 것
가장 크게 착각했던 부분은 자동차보험만 있으면 충분하다는 생각이었습니다. 자동차보험은 상대방 차량·신체 손해를 배상하는 데 초점이 맞춰져 있고, 형사합의금이나 벌금, 변호사선임비용 특약(사고로 재판을 받게 될 때 변호사 선임 비용을 보장하는 특약)은 운전자보험 쪽 보장 영역이었습니다.
가입 나이도 헷갈렸던 부분입니다. 60대라고 해서 가입이 막히는 건 아니지만, 상품마다 가입상한연령과 보장 만기가 다르게 설계돼 있었습니다. 갱신형 상품은 갱신 시점마다 보험료가 달라질 수 있다는 점, 마일리지 특약처럼 운전 습관에 따라 보험료가 조정되는 항목이 있다는 점도 뒤늦게 알았습니다. 일부 특약에는 자기부담금(사고 발생 시 보장금 중 본인이 먼저 부담하는 금액)이 정해져 있어, 가입 전 특약 설명서를 세세히 읽어야 한다는 것도 이번에 새로 배운 부분입니다.
전문가라면 이렇게 조언합니다
보험 업계에서는 60대 이후 운전자보험을 점검할 때 몇 가지 기준을 먼저 살펴보라고 말합니다. 첫째는 형사합의금과 벌금, 변호사선임비용이 각각 얼마까지 보장되는지입니다. 둘째는 갱신형과 비갱신형 중 은퇴 후 소득 흐름에 맞는 구조인지 비교하는 것입니다.
셋째는 가입상한연령과 보장 만기가 실제 운전을 그만둘 시점까지 이어지는지입니다. 넷째는 보험료 대비 보장 범위가 현재 운전 빈도와 맞는지 따져보는 것입니다. 거의 매일 운전하는 사람과 가끔 운전하는 사람에게 필요한 보장 수준은 다를 수 있습니다.
이미 다른 보험에 관련 특약이 포함돼 있는지도 확인 대상입니다. 중복 가입은 보장이 두 배로 늘어나는 게 아니라 보험료만 이중으로 나갈 수 있기 때문입니다. 이런 부분은 가입 전 약관과 특약 목록을 직접 대조해보는 것이 안전합니다.
결론
무사고 경력은 사고가 일어나지 않는다는 보장이 아니라 그동안 운이 따랐다는 기록에 가깝습니다. 60대에 접어들었다면 지금 가입돼 있는 운전자보험이 있는지, 있다면 보장 내용이 지금 운전 습관에 맞는지 한 번쯤 점검해볼 시점입니다.