박씨(63세, 가명)는 30년 넘게 무사고로 운전해 온 베테랑 운전자다. 은퇴 후에도 매일 자가용으로 병원과 마트를 오가며 운전대를 놓지 않았다. 그런데 작년 겨울, 골목길에서 튀어나온 오토바이를 미처 피하지 못해 접촉사고를 냈다. (위 사례는 다수 상담 사례를 재구성한 것으로 특정 개인을 지칭하지 않습니다.)
어떤 상황이었나
사고 자체는 크지 않았다. 상대방 오토바이 운전자는 타박상 정도의 경미한 부상을 입었다. 하지만 경찰 조사 과정에서 박씨는 뜻밖의 이야기를 들었다. 부상 정도에 따라 형사 합의가 필요할 수 있고, 그 합의금은 전적으로 본인이 마련해야 한다는 것이었다.
박씨는 그동안 자동차보험만 있으면 충분하다고 생각해왔다. 자동차보험의 대인·대물 배상은 상대방 치료비와 차량 수리비를 처리해주지만, 운전자 본인이 부담하는 벌금이나 형사합의금, 변호사 선임비용까지는 보장 대상이 아니라는 사실을 그제야 알게 됐다. 자녀들도 아버지가 운전자보험에 가입돼 있지 않다는 걸 그때 처음 알았다고 한다.
가입, 이렇게 진행했다
사고 처리가 마무리된 뒤, 자녀들이 나서서 운전자보험을 알아보기 시작했다. 설계사를 통한 가입도 고려했지만, 박씨는 매달 나가는 보험료를 최대한 낮추고 싶어했다. 그래서 사업비 비중이 상대적으로 낮게 설계되는 다이렉트 채널 상품들을 비교하다가, 그중 하나로 한화 다이렉트 운전자보험을 검토하게 됐다.
가입 전 확인한 항목은 크게 세 가지였다. 형사합의금과 벌금, 변호사 선임비용 담보의 한도, 60대 가입 시 나이 제한과 보험료가 바뀌는 갱신 구조, 그리고 자동차사고부상치료비처럼 실제로 자주 쓰이는 특약이 포함돼 있는지였다. 온라인으로 몇 개 상품 견적을 내보니 나이대별로 보험료 차이가 꽤 크다는 점도 확인할 수 있었다.
가입 절차 자체는 어렵지 않았다. 본인인증과 몇 가지 질문에 답하는 것만으로 십여 분 만에 청약이 끝났다. 다만 갱신형 상품이었던 터라, 몇 년 뒤 갱신 시점에 보험료가 달라질 수 있다는 안내는 꼼꼼히 읽어야 했다.
몰랐던 것, 헷갈렸던 점
가족이 가장 헷갈려했던 부분은 '운전자보험은 다 똑같다'는 생각이었다. 실제로는 회사와 상품마다 형사합의금 한도, 벌금 담보 한도, 변호사 선임비용 지급 기준이 제각각이었다. 다이렉트 상품이라고 해서 보장 내용이 획일적인 것도 아니었다.
- 형사합의금 담보 한도가 상품마다 다르게 설정돼 있었다
- 나이가 많을수록 갱신 시 보험료 인상 폭이 커질 수 있다는 설명을 들었다
- 기존에 들어둔 실손보험이나 다른 특약과 보장 범위가 겹치는지 따로 확인해야 했다
특히 헷갈렸던 부분은 마일리지 특약이었다. 주행거리가 적으면 보험료 일부를 할인해주는 구조인데, 은퇴 후 운전량이 줄어든 박씨 같은 경우엔 유리할 수 있었지만 신청 방법과 조건을 놓치면 할인을 받지 못할 수도 있었다.
전문가라면 이렇게 조언합니다
보험 업계에서는 60대 이후 운전자일수록 운전자보험을 재점검할 필요가 있다고 본다. 반사신경이나 판단력이 젊을 때와 같지 않을 수 있고, 그만큼 사고 발생 시 형사적 책임 부담이 부각되는 경우가 상대적으로 많기 때문이다.
가입 전에는 형사합의금과 벌금 담보의 한도, 갱신형인지 비갱신형인지, 만기 이후 재가입이 가능한 나이인지를 먼저 따져보는 것이 좋다. 다이렉트 채널은 보험료가 상대적으로 낮게 설계되는 경우가 있지만, 그만큼 약관과 설명을 스스로 꼼꼼히 읽고 이해해야 하는 부담도 함께 따라온다.
기존에 가입한 자동차보험 특약이나 운전자보험이 있다면 중복 여부부터 점검하는 게 우선이다. 이미 비슷한 보장이 있는데 새 상품에 또 가입하면 보험료만 이중으로 나갈 수 있어서다.
결론
박씨는 사고를 겪고 나서야 운전자보험의 필요성을 체감했다. 다행히 이번 사고는 합의금이 수십만원대 선에서 마무리됐지만, 부상 정도가 더 컸다면 부담은 훨씬 커졌을 것이다. 나이가 들수록 운전자보험을 미리 점검해두는 편이 이후의 마음고생을 줄이는 길이 될 수 있다.