퇴직을 앞둔 이모(63)씨는 얼마 전 자동차보험 갱신 안내 문자를 받고 고민에 빠졌습니다. 한 달에 한두 번 마트나 병원에 갈 때만 차를 쓰는데 보험료가 아깝게 느껴졌기 때문입니다. 주변에서 "운전자보험 하나만 있어도 되지 않느냐"는 말을 듣고 진지하게 알아보기 시작했습니다.
(위 사례는 다수 상담 사례를 재구성한 것으로 특정 개인을 지칭하지 않습니다.)
어떤 상황이었나
이씨는 5년 전 은퇴 후 차량 운행 빈도가 크게 줄었습니다. 연간 주행거리가 짧다 보니 매년 나가는 자동차보험료가 아깝다는 생각이 들었고, 갱신 시기마다 해지를 고민했습니다. 자녀들도 "요즘은 대중교통이 편하니 차를 처분하는 게 낫지 않냐"고 거들었습니다.
그러던 중 지인에게서 "운전자보험 하나만 들어도 사고 나면 알아서 처리되지 않느냐"는 이야기를 들었습니다. 별다른 확인 없이 그 말만 믿고 자동차보험 해지 신청 직전까지 갔던 것이 이 사례의 출발점입니다.
청구·가입 이렇게 진행했다
해지 신청 전 마지막으로 보험 설계사에게 전화를 걸어 확인했습니다. 설계사는 자동차보험(의무보험. 대인·대물 사고 발생 시 상대방 피해를 보상하도록 법으로 가입을 강제한 보험)과 운전자보험은 애초에 보장 범위가 다르다고 설명했습니다.
자동차보험 없이 운전하다 적발되면 무보험 운전으로 처벌 대상이 되고, 사고가 나면 상대방 치료비와 차량 수리비를 이씨가 직접 물어줘야 하는 상황이 생길 수 있습니다. 운전자보험은 이런 대인·대물 배상을 대신해주는 상품이 아니기 때문입니다.
결국 이씨는 자동차보험을 유지하기로 하고, 주행거리가 짧은 점을 반영해 보험사 몇 곳에서 마일리지 특약(연간 주행거리가 적을수록 보험료를 깎아주는 특약) 견적을 받아 비교했습니다. 동시에 운전자보험 가입 여부도 함께 검토했습니다. 견적을 받아보니 같은 조건이라도 회사마다 할인 폭과 특약 구성이 달라, 한 곳만 보고 결정하지 않은 것이 다행이었다고 이씨는 말했습니다.
몰랐던 것·헷갈렸던 것
이씨가 가장 헷갈려 했던 부분은 두 보험의 역할 차이였습니다. 자동차보험은 사고 상대방에 대한 손해배상과 내 차량·자기신체 손해를 보장하는 반면, 운전자보험은 사고로 형사처벌을 받거나 민사소송에 휘말렸을 때 변호사 선임비용과 벌금, 형사합의금(사고 상대방과 형사처벌을 피하기 위해 합의금 명목으로 지급하는 돈)의 일부를 지원하는 구조였습니다.
즉 운전자보험은 자동차보험을 대체하는 상품이 아니라, 자동차보험만으로는 감당하기 어려운 형사·법률 리스크를 보완하는 성격이 강했습니다. 이씨는 이 차이를 몰라 자칫 무보험 상태로 운전할 뻔했다며 놀라워했습니다.
보험료 수준도 예상과 달랐습니다. 60대 운전자의 운전자보험 보험료는 보장 항목과 가입 금액, 건강 상태에 따라 차이가 컸고, 같은 나이대라도 만기 환급형인지 순수보장형인지에 따라 월 보험료 편차가 있었습니다. 설계사는 특정 금액을 단정하기보다 "여러 곳 견적을 비교해보라"고 권했습니다.
또 하나 헷갈렸던 지점은 나이였습니다. 60대는 갱신 시점마다 보험료가 오를 수 있는 구조가 많아, 가입 당시 보험료만 보고 결정하면 몇 년 뒤 부담이 달라질 수 있다는 설명도 들었습니다.
전문가라면 이렇게 조언합니다
보험 업계 관계자들은 자동차보험과 운전자보험을 순서를 정해 점검하라고 조언합니다. 먼저 자동차보험 가입은 선택이 아니라 법적 의무라는 점을 확인해야 합니다. 그다음 주행거리가 적다면 마일리지 특약이나 블랙박스 할인 같은 절감 방법을 찾는 편이 순서에 맞습니다.
운전자보험은 그 이후에 검토할 항목입니다. 60대는 사고 합의 과정에서 법률 비용 부담이 커질 수 있어 변호사 선임비용 특약이나 벌금 담보를 확인해두는 경우가 많습니다. 이미 실손보험이나 다른 특약으로 중복 보장되는 항목은 없는지부터 살펴보는 것이 순서입니다.
가입 전에는 갱신형인지 비갱신형인지, 만기 시 환급 여부에 따라 보험료 구조가 달라진다는 점도 함께 비교해야 합니다. 조건이 비슷해 보여도 회사마다 보장 한도와 특약 구성이 다르기 때문에 견적을 여러 곳에서 받아보는 편이 안전합니다. 나이가 들수록 갱신 시 보험료가 오를 수 있는 구조인지도 함께 확인해두는 편이 좋습니다.
이씨의 사례는 자동차보험과 운전자보험을 헷갈려 자칫 법적 위험에 노출될 뻔했던 경우입니다. 두 보험의 역할을 구분해서 이해하는 것이 보험료를 아끼는 것보다 먼저라는 점을 보여줍니다.