20대 한화 종신보험 가입 사례로 본 필요성과 확인할 점

스물여덟 살 직장인 이모 씨는 작년 가을 지인의 소개로 한화생명 종신보험에 가입했다. 보험료가 그리 부담스럽지 않다는 설명만 듣고 서류에 서명부터 했다고 한다. 몇 달이 지나 보장 내용을 다시 들여다보다가 뒤늦게 여러 의문이 생겼다.

(위 사례는 다수 상담 사례를 재구성한 것으로 특정 개인을 지칭하지 않습니다.)

어떤 상황이었나

이 씨는 미혼이고 부양가족이 없었다. 부모님도 건강하셨고 대출이나 목돈이 필요한 계획도 특별히 없었다. 그런 상태에서 지인인 설계사가 "월 5만원대로 평생 보장받는다"는 식으로 권유했다.

당시에는 사망보장이라는 개념 자체가 낯설었다. 20대 초반이라 죽음을 대비한다는 말이 와닿지 않았고, 그저 저렴한 보험 하나 들어두면 좋다는 정도로만 받아들였다.

예를 들어 같은 사무실 동료 중에도 "종신보험은 다들 하나쯤 있는 거 아니냐"는 말에 별다른 확인 없이 가입한 경우가 있었다. 이 씨 역시 비슷한 분위기 속에서 크게 따져보지 않고 계약을 결정했다.

가입은 이렇게 진행됐다

설계사와 만나 건강 상태를 고지하고 보장 항목을 확인한 뒤 계약을 마쳤다. 사망보험금과 함께 몇 가지 특약이 붙어 있었는데, 당시에는 특약 하나하나의 의미를 제대로 묻지 않았다.

종신보험은 상품 구조에 따라 해지환급금 수준이 크게 달라진다. 이 씨가 나중에 다른 설계사와 비교 상담을 받으며 정리한 내용은 다음과 같다.

이 씨가 가입한 상품은 저해지환급형에 가까웠다. 보험료가 싸다는 장점만 듣고 해지환급금 구조는 설명을 충분히 듣지 못한 채 계약한 셈이다.

계약서를 다시 살펴보니 납입 기간과 특약 보험료가 분리되어 표시돼 있었는데, 처음 설명을 들을 때는 이 구분을 제대로 인지하지 못했다고 한다.

몰랐던 것, 헷갈렸던 것

가장 헷갈렸던 부분은 종신보험과 정기보험의 차이였다. 정기보험은 정해진 기간에만 사망보장을 하고 만기 후 보장이 끝나는 구조인 반면, 종신보험은 평생 보장이 이어지는 대신 보험료가 상대적으로 높다.

또 하나는 사업비 구조였다. 종신보험은 계약 초기에 사업비 비중이 커서, 가입 초반에 해지하면 낸 돈보다 돌려받는 돈이 적을 수 있다는 사실을 나중에야 알았다.

예를 들어 이 씨처럼 20대에 부양가족이 없는 상태라면, 사망보장의 필요성보다 실손의료비나 상해 관련 보장을 먼저 점검하는 편이 우선순위상 맞는 경우가 많다는 설명도 뒤늦게 들었다.

또 하나 헷갈렸던 지점은 "종신보험도 저축이 된다"는 말이었다. 해지환급금이 납입 보험료를 넘어서는 시점은 상품과 기간에 따라 제각각이라, 저축 목적이라면 다른 금융상품과 비교해보는 절차가 먼저였어야 했다.

전문가라면 이렇게 조언합니다

보험 설계 상담에서 흔히 나오는 조언은 이렇다. 부양가족이 있고 사망 시 남은 가족의 생활비나 부채 상환이 걱정되는 상황이라면 종신보험이나 정기보험을 검토할 이유가 분명하다.

반면 미혼이고 특별한 채무가 없는 20대라면, 사망보장보다 질병·상해 관련 보장을 우선 점검하고 종신보험은 필요성이 명확해진 이후에 검토해도 늦지 않다는 의견이 많다.

가입을 고려한다면 해지환급금 구조, 특약 구성, 보험료 총 납입 기간을 보험사와 설계사에게 구체적으로 물어보는 절차가 필요하다. 특정 보험사 상품이 유리하다고 단정할 수는 없고, 개인의 상황에 따라 판단이 달라진다.

예를 들어 결혼이나 출산 등으로 부양가족이 생기는 시점에 다시 보장을 설계하는 방법도 있다. 20대에 성급히 큰 보험료를 확정하기보다, 생애 주기에 맞춰 단계적으로 점검하는 편이 안전하다는 조언도 있었다.

돌아보며

이 씨는 지금도 그 종신보험을 유지하고 있다. 해지하면 그동안 낸 돈보다 돌려받는 돈이 적을 수 있다는 계산을 해보고 나서 내린 결정이었다. 다만 가입 당시 설명을 더 꼼꼼히 들었어야 했다는 아쉬움은 남는다고 말했다.

보험은 가입 전 구조를 이해하는 절차가 가입 자체보다 더 중요하다는 것을, 이 씨는 뒤늦게 배운 셈이다. 20대에 종신보험을 검토하는 사람이라면, 서명 전에 해지환급금과 보장 범위부터 한 번 더 확인해보길 권한다.